Aftonbladet
Dagens namn: Vilhelmina, Vilma
STÖRST I SVERIGE - 3,5 MILJONER LÄSARE VARJE DAG
Startsidan / Bil

Låna eller leasa - hur köpa ny bil billigast

Experten tipsar om lån och leasing

Foto: Sara Ringström / Aftonbladet

Privatleasing marknadsförs stenhårt som ett alternativ till det konventionella billånet. Lockelserna är ingen kontantinsats och bilbyte efter tre år – men hur förmånligt är det egentligen? Motorista reder ut!

Låna pengar och köpa själv – eller hyra i tre år? Att köpa en bil på lån kräver i dag en kontantinsats på 20 procent. Det innebär att 60 000 kronor kontant ska upp på ett bräde om bilen kostar 300 000 kronor. Avskräckande högt för många. Då är sannolikheten att en säljsugen bilhandlare lockar med en ”bekymmersfri” privatleasing. Ingen kontantinsats, en fastmånadskostnad och ny bil efter tre år låter som en deal, men det gäller att se upp. Det finns många fallgropar och i vissa fall blir månadskostnaden oväntat hög ­– och i andra oväntat låg.

Privatekonomen Arturo Arques på Swedbank råder bilköparna att sätta sig in i det finstilta och våga fråga vad det är man betalar för, egentligen.

– Bilföretagen är skickliga på att paketera in kunden. Och de kan samtidigt kamouflera kraftiga rabatter genom leasing, säger han.

"Alltid billigast kontant"

Vi vände oss som spekulanter till två bilhandlare för offerter. Hos Bilia i Solna utanför Stockholm räknade vi på en Volvo V70 T4 Your, en måttligt utrustad version av den populära kombin. Grundpriset prutat och klart med 7,5 procents rabatt: 284 309 kronor inklusive gummimattor, lastrumsmatta och odubbade vinterhjul med aluminiumfälg. Från Bavaria, också i Solna, fick vi offerter på en Mini One. Även här en enkelt utrustad modell som med Pepper-paket och 102-hästars bensinmotor kostar 164 800 kronor.

– Allra billigast är alltid att köpa saker kontant. Vissa påtalar att alternativavkastningen på kapitalet kan vara större, men för motsvarande risk är den sämre. Det är ofta lättare att pruta på priset om man betalar bilen kontakt, men det är olika beroende på situation, säger Arturo Arques på Swedbank.

Ett växande alternativ

Mini kallar sin privatleasing To Go och finansieringsmetoden stod för 27 procent av Minis nybilsförsäljning under 2013. Utsikterna är att det ökar i framöver. Volvo vill inte uppge andelen kunder som väljer deras koncept ”Inclusive Privatleasing”, men säger att ”en stor del av det vi säljer på privatmarknaden är privatleasing”, och även de spår en ökning de närmaste åren.

Så ­– hur förmånligt är det att hyra sin bil under tre år i stället för att köpa den? Månadskostnaden för V70n blir med vinterhjul och mattorna 4 879 kronor och för Mini 2 595 kronor. I detta ingår för båda modellerna fri service, försäkring och maximalt 4 500 mils körsträcka under leasingtidens 36 månader.

Tillkommer gör skatt och eventuella trängselavgifter och för Mini tillkommer också 595 kronor i uppläggningsavgift och 55 kronor i aviavgift varje månad. Totalt 2 575 kronor för de tre åren.

Komplex kalkyl

Jämfört med att köpa bilen med billån från samma handlare blir månadskostnaden visserligen lägre, men det är upp till köparen att teckna sig för försäkring. Hos Mini ingår fri service i tre år, något som hos Bilia går att teckna ett ”serviceavtal” för 266 kronor i månaden.

Den riktiga akilleshälen är däremot kontantinsatsen som krävs. 56 762 respektive 32 960 kronor för Volvo och Mini. Med den betalt står köparen själv som ägare och bilen kan brukas helt efter eget bevåg ­– till skillnad från leasing där ägaren debiteras dyrt för ”övermil” om körsträckan överstiger det i kontraktet.

– Även om en del billeasing är förmånlig är det oftast billigare att gå till banken och låna pengar genom ett vanligt konsumtionslån.  Swedbank, precis som alla andra banker, erbjuder bil-lån till ofta en lägre ränta än vad bilhandlaren använder sig av. Däremot kan bilhandlaren, till skillnad från banken, ta bilen som säkerhet och samtidigt paketera in andra tjänster för att kunden ska känna att det är tryggt och enkelt, säger Arques.

Utslaget på 36 månader kostar det totalt 175 644 kronor att leasa ”vår” Volvo V70 T4. Minin kostar 95 982 kronor inklusive aviavgifter. Det är 39,0 respektive 21,3 kronor per mil exklusive bränsle.

 

Hur står sig det jämfört med att låna?

För Volvon skiljer det knappt 35 000 kronor till billånets fördel medan det för Mini bara skiljer 5 000 kronor. Kalkylerna bygger däremot på att bilarna efter tre år har ett restvärde på 45 procent som används för att betala av återstående skuld. Är bilen värd mindre är det bara att betala mellanskillnaden – men om det är omvänt innebär det pengar ner i plånboken. För privatleasing är det bara att lämna tillbaka bilen, men anses den vara i sämre skick än förväntat sänks värdet och leasingtagaren tvingas betala.

– Konsumenten behöver göra en analys och se vad det kostar i kronor och ören. Gå till banken och jämför med bilhandlaren. Väg in för- och nackdelar och kolla på vilka förmåner man kan få inkluderat i leasingen. Ofta erbjuds rabatter på service, försäkring och liknande om man binder upp sig.

Extrakostnader

För modellerna som finansieras via bil-lån tillkommer försäkring för ett par hundra kronor per månad. Ett tydligt exempel på hur bilföretagen paketerar in kunden i sitt eget system. Dels för att själva tjäna pengar, men ibland kan det även gynna kunden.

För precis som Arturo Arques säger kan bilföretagen kamouflera kraftiga rabatter genom förmånliga leasingerbjudanden .

– Det finns för- och nackdelar med alla alternativ. Det är alltid billigast att betala kontant, men om casha inte är något alternativ gäller det att sätta sig in i avtalen. Och kom ihåg att gå till banken och jämföra lån därifrån.

 

Kontantinsats eller inte

Kalkylerna bygger på tre års ägande och 1 500 mil per år. Räknar du med att äga samma bil en längre tid sprider du ut den första tidens kraftiga värdeminskning och det kan bli betydligt billigare, än att byta bil vart tredje år.

Huvudfrågan är däremot om du som köpare har kontantinsatsen på 20 procent tillgänglig. Lånas även de pengarna innebär det för V70:n med sex procents ränta knappt 300 kronor extra i månaden – och till det kommer den så viktiga amorteringen med 1 577 kronor per månad.

För leasingen gäller det att du som köpare och förare passar in i mallen slitage och årlig körsträcka. Är bilen hårt använd och har många övermil kostar det garanterat dyrt. Tänk också på att det kostar extra att "köpa ut sig" innan kontraktet löpt ut efter 36 månader. Det gäller därför att ha de tre närmaste åren någorlunda planerade. Och kom ihåg, läs in dig på just ditt kontrakt. Det skiljer sig stort från märke till märke.

Bilar Privatekonomi

Visa fler
Om Aftonbladet