Lägre pension - utan kollektivavtal

Linda och Camilla är båda 25 år, tjänar 21 000 kronor i månaden och arbetar som privatanställda tjänstemän.

Deras löner kommer att utvecklas på samma sätt fram till pensionsåldern. Där slutar likheterna.

För Linda jobbar hos en arbetsgivare med kollektivavtal och får automatiskt tjänstepension genom ITP. Camillas arbetsgivare har inget kollektivavtal och behöver därmed inte betala någon tjänstepension. Men Camilla har varit klok nog att förhandla sig till tjänstepension med sin chef. Hennes arbetsgivare betalar faktiskt in lika mycket som Lindas. Ändå blir den ekonomiska skillnaden i slutändan stor.

Förklaringen heter avgifter.

Linda får 420 000 kronor mer

När kollektivavtal finns har oftast priserna på olika pensionsbolags avgifter pressats ner genom upphandling av fack och arbetsgivarorganisationer. Jobbar man däremot hos en arbetsgivare utan kollektivavtal måste man för det mesta handla till försäkringsbolagens ordinarie, högre pris.

När Linda och Camilla har fyllt 65 skiljer det nästan 420 000 kronor i tjänstepensionskapital, bara på grund av olika avgifter (se uträkning här intill).

– Egentligen ska den som jobbar utan kollektivavtal kräva att arbetsgivaren betalar lite extra till tjänstepensionen, på grund av den högre avgiften, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta.

– Men ofta är det unga personer som saknar kollektivavtal och ju yngre man är desto mer omedveten är man om de här frågorna.

I värsta fall tänker de inte ens på att förhandla sig till en tjänstepension.

Grädde på moset

– Det är katastrofalt för då får man bara den allmänna pensionen och eventuellt pengar från ett privat pensionssparande. men det är tjänstepensionen som ger grädde på moset, säger Eva Adolphson.

Hon räknar med att runt tio procent jobbar hos arbetsgivare utan kollektivavtal. De behöver tänka på flera saker. Som vad som händer om de får barn.

– När ett kollektivavtal finns sker inbetalning till tjänstepensionen per automatik även för den som är föräldraledig. Men på ett jobb utan kollektivavtal måste det vara inskrivet i anställningsavtalet.

Johanna Melén

Olika avgifter kan spela stor roll också för den som har ett kollektivavtal. För det är stora skillnader mellan hur mycket olika aktörer tar betalt för sina tjänster. Räkneexemplet här intill visar att man kan få nästan 300 000 kronor mer i tjänstepensionskapital genom att välja en aktör med låga avgifter.