Våga pruta på lånen

MIN EKONOMI

Efter riksbankens senaste höjning är räntan den högsta på tolv år.

Men lugn. Här får du råd om hur du kan få ned den.

Och snart kommer riksbanken med sänkningar.

Vill du få koll på dina pengar? Och se till att de räcker längre? Varje tisdag skriver Anders Andersson, chefredaktör på Driva Eget, i Aftonbladet och guidar dig i frågor som rör pengar och privatekonomi.

I dag skriver han om ränteläget – och ger råd om hur du kan se över och sänka boendekostnaden.

På drygt två år har riksbanken fördubblat reporäntan, och därmed också den rörliga boräntan. Det har varit ständiga höjningar med 0,25 procent åt gången. Men höjningen till 4,75 procent i slutet på förra veckan var med all säkerhet den sista.

Riksbankschefen har lovat att det inte blir några fler höjningar i år. Sedan kommer lågkonjunkturen, och då tror alla experter att det är dags för räntesänkningar. Swedbank tror att den första kommer i februari.

Om du sitter med rörlig boränta höjs nu dina räntekostnader med 150 kronor i månaden efter skatt för ett miljonlån om vi tar hänsyn till att räntan får dras av. Men du kan trösta dig med kommande räntesänkningar som lär bli mycket större och pågå åtminstone under 2009 och förmodligen även under 2010.

Svaret på den ständiga frågan om rörlig eller bunden boränta har därför sällan varit så lätt att svara på.

Rörlig ränta ser bäst ut, trots att den bundna har sjunkit en hel del på senaste tiden, eftersom marknaden i räntesatsen redan har räknat in att räntan i framtiden ska sänkas.

Endast den som inte tror på ränteexperterna eller den som har mycket stora lån och vill veta sin månadskostnad exakt har nu anledning att ha en del av räntan bunden.

Men det här betyder knappast att det lönar sig att byta ut dina bundna lån mot rörligt. Då får du ofta betala både räntekompensation och avgifter, som du dock kan ha möjlighet att pruta ned.

För pruta ska du alltid försöka dig på när du ska göra affärer med banken. Den rekordhöga rörliga ränta som du nu har på dina bolån kan nämligen bli lägre om du själv är aktiv. När du ska ta lån ska du ha samma prutinstinkt som när du köper bil. Gör så här:

l Jämför din ränta med samma ränta hos andra banker och kreditinstitut. Det kan du göra på nätet, t ex på www.compricer.se.

l Men de siffror som du ser i sådana jämförelser är i verkligheten lite lägre. Det är nämligen räntesatserna före prutning som syns där. Utgå därför från den lägsta procentsatsen och gå till din bank och kräv att räntan sänks lite till. Är du en bra kund och har ett lån som inte är alltför litet kan det gå. Bolån är bland det mest lönsamma för bankerna, som därför slåss om att få låna ut till dig.

l Om din egen bank inte går med på någon sänkning – gå till ett par andra banker. Hör efter vad du får för ränta om du flyttar alla dina affärer till dessa banker.

l Du kan sedan vända tillbaka till din gamla bank och berätta om dina nya bud. Då har du ett bra argument för att där få samma ränta eller lägre. Så möjligen slutar det med att du har kvar lånet där det var från början.

Även om du tidigare har jämfört och prutat och fått den rörliga ränta som då var den lägsta har du anledning att nu se över din ränta. Din bank kanske har höjt lite mer än de övriga vid någon av alla de riksbankshöjningar som har varit.

Den bank som var billigast när du sist såg över räntan kanske inte har lägst ränta längre. SBAB, som tidigare brukade ha lägst ränta och var en bra prispressare, har till exempel nu släppt sin strategi att ligga lägst.

FAKTA

Anders Andersson är chefredaktör för Driva Eget, www.driva-eget.se

Veckans sparfakta

1 Pruta och spela ut banker och låneinstitut mot varandra.

2 Ha bostaden som säkerhet för så stor del av familjens lån som möjligt. Lån med sådan säkerhet ger alltid lägre ränta än andra lån.

3 Amortera lite extra om du kan. Att sälja en del fonder och använda pengarna till amortering kan vara en bra idé i dessa osäkra fondtider. Amortering är egentligen en bra sparform.

4 Slå ihop smålån till ett större lån. Då kan du både få lägre ränta och lägre expeditionskostnad.

5 Gör om kontokrediter till banklån, som har lägre ränta än kontokort.

6 Se upp för allt som kallas telefonlån, snabblån, SMS-lån. Räntan är skyhög.

7 Skäms inte över att fråga föräldrar och släktingar om att få ett privatlån om du inte får låna i banken. Du kan ju betala ränta, kanske den som är på rörliga bolån.