”Bättre betala lån än att spara”

Aftonbladets läsare chattade med Annika Creutzer om privatekonomi

MIN EKONOMI
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

Lotta säger: Hej! Jag undrar när ska man söka skuldsanering? Ska man söka det på en gång eller ska man leva på existensminimum i flera år och sen söka skuldsanering?
Annika Creutzer säger: Du ska så fort du kan ta kontakt med kommunens skuldsanerare för att gå igenom om du är berättigad till skuldsanering. Är du det kan du sätta igång med ansökan direkt.
Annie säger: Hej! Jag och min man sökte i dagarna en kortkredit, men fick avslag. Vi har hyfsad inkomst tillsammans, inga betalningsanmärkningar, en del lån (inte över miljonen samantaget), fast vi får avslag. Vi har dock väldigt många UC-förfrågningar då vi varit duktiga med att undersöka olika banker. Kan de vara dessa som ligger och spökar och ger oss avslag?
Annika Creutzer säger: Det kan det absolut vara. Prata med banken och förklara er.
Sandrra säger: Hej hej Jag har ingen koll på min ekonomi och jag är student, hur skall jag hålla koll så att pengarna räcker hela månaden?
Annika Creutzer säger: Skriv upp allt som du måste betala. Skriv också upp vad resten ska räcka till. När det viktiga är betalt (eller undanlagt för) ger du dig själv en veckopeng i kontanter. Mer än så får du inte göra av med. Vill du veta vad som är rimliga kostnader kan du gå in på Konsumenterverkets hemsida under Koll på pengarna. Där finns bra tabeller.
Eva K säger: Hur har kapitalförsäkringar påverkats av den ekonomiska krisen? Är det värt att satsa på om man närmar sig 60 eller är annat sparande att föredra?
Annika Creutzer säger: Kapitalförsäkringar är bra när kapitalet växer. Du betalar ingen kapitalvinstskatt utan istället en årlig avkastningsskatt. Minskar ditt kapital så kan du alltså inte göra något förlustavdrag men du måste ändå fortsätta att betala den årliga skatten på ungefär 1 % på hela kapitalet. Kapitalförsäkring är bra när dina placeringar stiger, som nu om du tror att börsen ska fortsätta att gå upp. Se dock upp med de olika bolagens avgifter. Det är stor skillnad mellan olika kapitalförsäkringar och villkor.
Berra_skärblacka säger: Jag tar sms-lån varje månad för att få ekonomin att gå ihop, hur ska jag komma ur min situation utan att behöva sälja bil och hem?
Annika Creutzer säger: Sälj bilen omgående och gör dig fri från sms-lånen. För jag antar att du redan ligger så illa till att du inte får ett vanligt banklån eller kredit på ditt lönekonto. Många sms-lån har en effektiv ränta på 800 procent. Det betyder att ditt lån blir åtta gånger så stort på ett år!
Sven säger: Hejsan, jag har ca 1 miljon "över" och har funderat på att börja investera dem nu, är det verkligen över, jag tycker det har gått alldeles för snabbt upp på börserna, jag har tittat lite historiskt och snabba uppgångar har aldrig fortsatt på mer stabil väg, det brukar alltid vara en moderat ökning som visar på långsiktig återhämtning, eller är läget helt annorlunda nu?
Annika Creutzer säger: En genomsnittlig ökning har under efterkrigstiden varit ca 7 procent. Men under senare år har vi fått allt kraftigare svängningar. Jag håller med dig om att det varit en mycket kraftig uppgång hittills i år, ca 30 procent. Var beredd på rekyl även om den långsiktiga trenden kan peka uppåt. Det är ju fortfarande en bit till förra toppen.
Anders säger: Vad har du för allmänna tips för en ung person som jag som precis flyttat hemifrån och ska bygga upp en egen hemekonomi? Vad ska jag akta mig för?
Annika Creutzer säger: Köp inte för lånade pengar. Inred med begagnade möbler som du byter ut allteftersom du får råd. Håll koll på alla utgifter och försök att ha en buffert på bankkontot för oförutsedda utgifter. Betala alltid hyran i tid och sköt dina andra räkningar noggrant. Lycka till!
Sofia säger: Jag är 18 år och går fortfarande i gymnasiet, och vill börja spara inför framtiden. Hur får jag på bästa sätt mina redan sparade pengar att växa? Aktier, fonder eller vad tycker du att jag ska satsa på?
Annika Creutzer säger: Du kan ha ett blandat sparande. En del på ett bra bankkonto och en del i aktiefonder. Välj en bred fond som en globalfond och gärna index för att ha så låg kostnad som möjligt. Lär dig mer om fonder på fondspara.se
Britt-Marie säger: Kan jag och maken som är pensionärer söka lån till bostad. Har inga lån, har en sparad slant.
Annika Creutzer säger: Ja, bankerna gör en kreditprövning så hur stora pensioner ni har får betydelse för hur mycket ni får låna. Har ni låga pensioner och en bostad som det bara finns låga lån eller inga lån på kan ni söka så kallade seniorlån. De har ofta högre ränta men går att få även vid låga pensioner.
Åsa säger: Jag har fått lite pengar som ersättning för en skada, vad ska jag göra av dom? Det är viktigt att dom växer och absolut inte försvinner, jag är förtidspensionär och är ca 45 år och kommer inte att få några mera pengar och knappt tjäna några heller.
Annika Creutzer säger: Var försiktig så att du inte blir påtryckt någon dyr försäkringsprodukt. Du kan räkna med att bli kontaktad av säljare. Ha pengarna på banken är ett alternativ. Ett annat är att placera hos ett livbolag som ger en garanterad ränta men troligen mer. I dag ska du välja ett livbolag som gjort återtag efter börsnedgången. Då kommer du in vid ett bra tillfälle och kan vara med på en uppgång. Prata med flera innan du bestämmer dig. Utbetalningen kan göras som en kapitallivränta med månatlig utbetalning.
Spara eller betala lån? säger: Hej! Om jag får en hundring över som jag kan avvara, ska jag spara eller betala lån?
Annika Creutzer säger: Betala lån. Även om räntorna är låga och det inte märks så mycket så minskar du din sårbarhet i framtiden. Risken finns att vi får mycket högre räntor framöver.
Anna säger: Är det klokt att pensionspara även om mitt sparande har gått ner i värde på mitt pensionspararkont är 32 år
Annika Creutzer säger: Det beror på vilken skatt du betalar. Betalar du statlig skatt kan det vara värt att fortsätta. Särskilt om du räknar med att få så låga pensioner att du bara kommer att betala kommunal skatt framöver. Frågan är också hur du sparar. Så ung som du är bör du spara en stor del i aktier. Men välj aktiefonder med låga kostnader och breda placeringar.
Andreas säger: Jag är 27 år och arbetar heltid, tjänar OK men det går runt precis ändå. Pensionssparar inte för att jag inte känner att jag "har råd". Är det något du tror man bittert ångrar senare i livet?
Annika Creutzer säger: Det är kanske inte pensionen du i första hand ska tänka på. Framför allt ska du ha ett långsiktigt sparande som är mer tillgängligt. Du har antagligen familjebildning och behov av större bostad framför dig. Bra om detta görs med sparade pengar till så stor del som möjligt och inte med lånade. Det långsiktiga sparandet ska du fortsätta med så att det också blir pengar så småningom till livet som pensionär.
anders säger: Anders igen, vad har du för tips när det gäller samboskap och hemekonomi? Vi tänkte lägga ut åt varandra och sedan räkna ihop i slutet av månaden. Verkar det som ett bra system? Hur skulle du göra?
Annika Creutzer säger: Ett tips är att ha ett matkort hos någon matkedja. Ofta kan man få två kort. Ni sätter in lika mycket pengar varje månad på kontot. Sedan kan båda handla och ni slipper räkna ihop i slutet av månaden. Ni kan ha ett annat liknande konto för räkningar. Glöm inte att tänka igenom om det är något i sambolagen som ni vill avtala bort, om ni ska ha testamente och om ni ska skriva in varandra som förmånstagare på olika försäkringar.
Agneta säger: Hur placerar man bäst ca 200.000 kr?
Annika Creutzer säger: Det beror helt på hur stora risker du kan ta med dessa pengar och hur din ekonomi ser ut för övrigt.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
Tara säger: Hej Både jag och min man har studerat och lånat pengar från CSN, nu jag jobbar heltid och min man deltid. Vi är 35 och 45 år gamla. Vad är bästa plan för att betala tillbaka pengarna samt leva ett bra liv. Tack
Annika Creutzer säger: CSN-lånen för förhållandevis billiga. Prioritera att betala av de dyrare lånen. Men har ni möjlighet så kan det vara bra att få ner dem med tiden. Uppskrivningsräntan bestäms utifrån statslåneräntan med en viss eftersläpning. Märker ni att det allmänna ränteläget stiger kraftigt så kommer uppskrivningen att också bli stor med 2–3 års fördröjning. En del väljer att belåna sin bostad nu när räntorna är låga för att lösa lånen. Det kan ni också överväga om ni inte har några andra lån. Det finns dock nackdelar eftersom CSN-lånet har generösare regler för premiebefrielse vid arbetslöshet till exempel.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för den här gången och tack för alla kloka frågor. Jag är tillbaka samma tid nästa vecka. Tänk på att det också går att sms:a frågor i förväg till chatten.