Lägre pension - utan kollektivavtal

Här är fällorna du ska se upp med

MIN EKONOMI

Utan kollektivavtal kan pensionsåren bli magra.

Det kan handla om hundratusentals kronor mindre i plånboken enligt en uträkning gjord för aftonbladet.se:s räkning.

Här är pensionsfällorna du ska se upp med.

Linda och Camilla är båda 25 år, tjänar 21 000 kronor i månaden och arbetar som privatanställda tjänstemän.

Deras löner kommer att utvecklas på samma sätt fram till pensionsåldern. Där slutar likheterna.

För Linda jobbar hos en arbetsgivare med kollektivavtal och får automatiskt tjänstepension genom ITP. Camillas arbetsgivare har inget kollektivavtal och behöver därmed inte betala någon tjänstepension. Men Camilla har varit klok nog att förhandla sig till tjänstepension med sin chef. Hennes arbetsgivare betalar faktiskt in lika mycket som Lindas. Ändå blir den ekonomiska skillnaden i slutändan stor.

Förklaringen heter avgifter.

Linda får 420 000 kronor mer

När kollektivavtal finns har oftast priserna på olika pensionsbolags avgifter pressats ner genom upphandling av fack och arbetsgivarorganisationer. Jobbar man däremot hos en arbetsgivare utan kollektivavtal måste man för det mesta handla till försäkringsbolagens ordinarie, högre pris.

När Linda och Camilla har fyllt 65 skiljer det nästan 420 000 kronor i tjänstepensionskapital, bara på grund av olika avgifter (se uträkning här intill).

– Egentligen ska den som jobbar utan kollektivavtal kräva att arbetsgivaren betalar lite extra till tjänstepensionen, på grund av den högre avgiften, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta.

– Men ofta är det unga personer som saknar kollektivavtal och ju yngre man är desto mer omedveten är man om de här frågorna.

I värsta fall tänker de inte ens på att förhandla sig till en tjänstepension.

Grädde på moset

– Det är katastrofalt för då får man bara den allmänna pensionen och eventuellt pengar från ett privat pensionssparande. men det är tjänstepensionen som ger grädde på moset, säger Eva Adolphson.

Hon räknar med att runt tio procent jobbar hos arbetsgivare utan kollektivavtal. De behöver tänka på flera saker. Som vad som händer om de får barn.

– När ett kollektivavtal finns sker inbetalning till tjänstepensionen per automatik även för den som är föräldraledig. Men på ett jobb utan kollektivavtal måste det vara inskrivet i anställningsavtalet.

Olika avgifter kan spela stor roll också för den som har ett kollektivavtal. För det är stora skillnader mellan hur mycket olika aktörer tar betalt för sina tjänster. Räkneexemplet här intill visar att man kan få nästan 300 000 kronor mer i tjänstepensionskapital genom att välja en aktör med låga avgifter.

420 000 kronor mer - med kollektivavtal

Kollektivavtalet gör Linda till en rikare pensionär än Camilla.

Så här gjordes uträkningen.

Linda är 25 år, tjänar 21 000 i månaden och får tjänstepension genom kollektivavtal.

Hon har en traditionell pensionsförsäkring hos ett traditionellt livförsäkringsbolag som upphandlats genom fack och arbetsgivare.

Den årliga avkastningen är 6,5 procent.

Pensionskapital vid 65: 1 204 000 kronor.

Camilla är 25 år, tjänar 21 000 kronor i månaden och får tjänstepension utan kollektivavtal.

Hon har en blandfond hos ett typiskt fondförsäkringsbolag. Hon betalar avgifter enligt bolagets ordinarie prislista.

Den årliga avkastningen är 6,5 procent.

Pensionskapital vid 65: 785 000 kronor.

Skillnad mellan Linda och Camilla: 419 000 kronor

Tjäna tusenlappar - med rätt avgift

Håll koll på avgifterna - och bli en rikare pensionär.

Olika kostnader bland pensionsaktörerna kan betyda hundratusentals kronor mer - eller mindre - efter 65.

Lina, 25, är nyutexaminerad sjuksköterska med ingångslönen 19 250 kronor i månaden. Hon har tjänstepensionsavtalet KAP-KL. Vi räknar med att hennes lön kommer att växa med 3,6 procent mellan 25 - 44 år, med 2 procent mellan 45 - 54 år och med 1,5 procent fram till pensionsåldern. Hur hon placerar sina tjänstepensionspengar får stor betydelse för hennes framtida ekonomi.

Exempel 1:

Lina väljer en traditionell pensionsförsäkring hos en aktör med låga avgifter inom KAP-KL. Avkastningen före avgifter och avkastningsskatt är sex procent.

Årsavgift: 60 kronor.

Årlig avgift på pensionskapitalet: 0,35 procent.

Kapitalförvaltningsavgift: 0,05 procent.

Pensionskapital vid 65: 972 000 kronor.

Exempel 2:

Lina väljer en fondförsäkring hos en aktör med höga avgifter inom KAP-KL. Avkastning före avgifter och skatt är sex procent.

Årsavgift: 90 kronor.

Årlig avgift på pensionskapitalet: 0,65 procent.

Fondavgift på pensionskapitalet: 1,4 procent.

Pensionskapital vid 65: 680 000 kronor.

Skillnad mellan exempel 1 och 2: 292 000 kronor.