Kapitalförsäkring lönar sig i längden

MIN EKONOMI

Pengar i handen eller en kapitalförsäkring i eget namn.

Det finns många sätt att spara till barn och barnbarn.

Och det finns både för- och nackdelar med alla.

Många mor- och farföräldrar vill hellre ge en slant att spara i julklapp än en dyr pryl. Det tycker jag är bra av två skäl. Dels kan pengarna behövas i framtiden när barnet ska gå in i vuxen­livet, dels lär det barnet att spara.

Det finns många sätt att ge bort pengar. Det kan ­vara kontanter i kuvert, pengar in på barnets sparkonto eller fondkonto ­eller, som blir allt vanligare, pengar på en kapitalförsäkring som du äger. Sedan gåvoskatten försvann kan du lika gärna spara i eget namn och ge alla pengar i klumpsumma vid ett tillfälle.

Om pengarna går in på ett fond- eller sparkonto i barnets namn så kan barnet fritt förfoga över pengarna från och med 18-årsdagen. Det barn som förberetts ordentligt och lärt sig hantera pengar klarar ofta det utmärkt.

Men är det inte önskvärt så kan en kapitalförsäkring i eget namn vara ett bra alternativ. Det blir ingen skillnad i hur pengarna växer. Även om det låter som om kapitalet är försäkrat så är de inte skyddade mer i kapitalförsäkringen än om du äger fonderna direkt.

Men med en kapitalförsäkring behåller du kontrollen över pengarna och kan själv bestämma när det är lämpligt att överlåta ansvaret. Barnet står som förmånstagare på kapitalförsäkringen, så skulle du dö så får barnet pengarna och de ingår inte i det dödsbo som ska fördelas mellan alla arvingar.

Inom kapitalförsäkringen går det sedan att spara i fonder, aktier, obligationer och sparkonto. Med tanke på den långa spartiden är fonder ofta det bästa alternativet.

Både banker och försäkringsbolag säljer kapitalförsäkringar och de varierar rejält i pris. Gratis försäkringar hittar du bland annat hos Nordnet och Avanza.

En annan fördel med kapitalförsäkringen är skatten. Istället för att betala 30 procent på vinsten när pengarna tas ut, så betalar du istället en årlig avkastningsskatt på i dag cirka 1 procent på hela kapitalet.

Här är ett räkneexempel:

1 000 kronor betalas i varje år i 18 år = 18 000 kronor.

De växer med 8 procent per år. Det blir totalt 35 000 kronor.

Om du har en kapitalförsäkring så tar den årliga avkastningskatten en del av kapitalet och kvar finns 31 600 kronor.

Om fonderna istället är direktägda så går en del av värdeökningen bort i vinstskatt. Kvar finns då 30 400 kronor.

Det lönar sig alltså att ha sparandet i en kapitalförsäkring om den är avgiftsfri och skatterna är på samma nivå som de är i dag.

FAKTA

Läsarfrågan

Jag har en skuld på 1,5 miljoner och har kronofogden efter mig. Min nettolön är 14 000 och jag har inga andra inkomster. Vad ska jag ta mig till?

Anna R

Annika: Du ska omedelbart vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivare. Du måste få hjälp att se över skulderna och se om de går att lägga om, förhandla ner eller på annat sätt blir överkomliga. Om det inte går kan skuldsanering vara ett alternativ. Lyft luren redan i dag.

Annika Creutzer, Chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24