Privatekonomi

”Vi har kvar den låga räntan minst ett år”

Aftonbladets läsare chattade med Annika Creutzer om privatekonomi

Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för pengar24.se.

Lillemor Fogelberg säger: Hur kan man bäst förhandla sig till en lägre ränta på ett bundet lån? Betalar nu 6,23 %. Det käns lite snopet att andra har så låga räntor.
Annika Creutzer säger: Var uppmärksam på när lånet ska sättas om. Då är det förhandlingsläge. Ta fram allt positivt om dig som visar hur attraktiv kund du är. Gör ordentlig koll av vad andra kan ge för ränta och försök att pruta allt du kan. Om du är passiv sätts ditt lån om till samma löptid som i dag och i de allra flesta fall utan rabatter (även om du har förhandlat dig till någon rabatt i den ränta du betalar nu).
Carola säger: Hej! Jag spar 200 kr/mån till mina barn i Swedbanks fonder, Robur. Har en stående överföring sen barnen föddes 1997 och 2001. Nu sen finanskrisen har ju dessa minskat avsevärt, men tanken är att de inte skall få pengarna förrän de blir stora, helst inte innan de fyller 25. Ska jag blunda för förlusterna nu och fortsätta spara eller ska jag avsluta detta sparande och låta pengarna stå och spara i annat alternativ i stället?
Annika Creutzer säger: Se över vilka fonder du har valt. Kanske ska du nyspara i några andra, exempelvis i breda globalfonder med låg avgift. Det mesta talar för att värdet på fonderna kommer att öka mer än sparkonton vid en lägre spartid. Redan nu ser vi hur många fonder vänder uppåt, även om det kan bli en skakig uppgång.
Alex säger: Alla skriver om räntesänkningen, men det har ju inte hänt något värst mycket med räntorna som bankerna erbjuder. 0,10% hit och dit är väl ingenting. Situationen är den samma som när reporäntan låg på 1%, nästan i alla fall. Vad håller bankerna på med undrar jag?
Annika Creutzer säger: Bankerna lånar dels av Riksbanken (och betalar reporäntan) dels på den öppna marknaden. Finansoron har gjort att de senare lånen har blivit dyrare. Dock har de flesta bolånebanker sänkt både förra veckan och nu efter Riksbankens sänkning.
Dalmas säger: Rekommenderar du att man köper hus och tar huslån nu med tanke på ränteläget?
Annika Creutzer säger: Nej. Om du kan avvakta till efter sommaren tror jag att du kommer att få mer för pengarna. Det låga ränteläget har vi kvar minst ett år kanske längre.
stina säger: jag har ett bolån med rörlig ränta, just nu ligger räntan på 2,15 %. Jag har rörlig 3-månaders ränta. När ska man binda räntorna? Ska man ha det rörligt så länge räntorna är låga, är rädd att räntorna vips ska åka upp och man inte hinner med... tips ? Hörde på P4 igår att en ekonomi-expert sa att räntorna kommer att ligga så här till 2011 vad tror du om det?
Annika Creutzer säger: Jag tror också att vi kommer att ha dessa låga räntor en lång tid framöver. Rekommenderar dig att ändå plocka av dig själv mer än denna ränta så att du inte vänjer din ekonomi vid denna extremt låga nivå. Spara mellanskillnaden och gör extra amorteringar eller ha i buffert. Då klarar du om det blir en kort topp som den i höstas.
Lasse säger: Jag tycker det vore bättre om elpriserna vore normala än att räntan är låg, vad anser du om det resonemanget? Elmarknaden fungerar ju faktiskt inte. Elräkningen har stigit avsevärt.
Annika Creutzer säger: Elmarknaden är svårt att förstå. Men just nu har vi faktiskt ovanligt låga priser eftersom industrin efterfrågar mindre än annars. Det är avgifter, nätkostnader och annat som ökar. Elpriset är numera konkurrensutsatt så vi konsumenter måste vara tuffa och beredda att byta elleverantör. Nätavgiften kan vi däremot inte göra något åt. Där har leverantören monopol.
Jimmy säger: Hej, Skulle vilja veta varför korta räntorna talas om och de långa inte något nästan alls... Ex hur hur påverkar långa räntorna.
Annika Creutzer säger: De långa räntorna är placeringar i obligationer med längre löptid. Har du en fond med långa räntor så kommer fondens värde att sjunka när räntorna stiger eftersom det ligger obligationer i fonden som utfärdats i ett lågt ränteläge. Långa räntor på bostadslån styrs av marknadens förväntningar på den framtida räntan. Notera att långa löptider kostar ganska mycket i dag i förhållande till 3-månadersräntan. Det avspeglar förväntningar om en stigande ränta om några år.
Josie säger: Hej! Vad bör man kräva i rörlig 3-månaders ränta om man ska förhandla med banken? Hur långt tror du att man kan komma ner? Mvh josie
Annika Creutzer säger: Jag tror att du kan komma ner mot 1,5 procent om du har bra argument och är en mycket attraktiv kund.
Margareta säger: Det pratas ofta om att ha en bra buffert sparade pengar. Hur stor summa är bra att ha på banken om man snart ska gå i pension? Finns det någon undersökning som visar hur mycket genomsnittssvensken har på sitt sparkonto?
Annika Creutzer säger: Det finns flera undersökningar om vad vi har i genomsnitt men de är missvisande eftersom ett fåtal har väldigt mycket. Det finns också många som har i stort sett ingenting. Jag rekommenderar att minst ha pengar till två månaders alla utgifter. Om du går i pension så räkna ut vad du får och vad du behöver för att leva det liv du vill. Om det är möjligt - spara så att du kan leva så samt har ett skydd om något skulle hända.
filip säger: vad tycker du om att svenska kyrkan har tvång på att alla ska betala skatt till de om man inte självmant och aktivt går ur själv? Denna skatt tar för mycket av mina pengar tycker jag, jag tycker inte att man ska automatiskt ska betala dessa pengar!
Annika Creutzer säger: Du betalar inte till Svenska kyrkan om du har gått ur kyrkan. Däremot betalar du en begravningsavgift. Jag tror att jag betalar ca 19 öre på varje intjänad 100-lapp. Det varierar beroende på var du bor. På skatteverkets hemsida kan du se hur stor skatt du betalar om du är medlem i något av de samfund som kan ta ut skatt och hur mycket du betalar om du inte är medlem i något av samfunden.
Marcella säger: Tycker du att det är rätt läge just nu att låna pengar för att finansiera köpet av en lägenhet? Varför i så fall?
Annika Creutzer säger: Visst kan du låna. Men gör en tuff kalkyl på hur mycket du har råd att låna. Räkna i kalkylen med en ränta på minst 6 procent (vilken är den ränta som är normalt) eller lite till så att du har en beredskap för räntehöjningar. Låna inte mer än till högst 80 procent av lägenhetens pris. Tänk också på att lägenhetspriserna är mycket höga nu och mycket talar för att de kommer att rasa. Var försiktig så att du inte tvingas sälja din lägenhet med förlust och står kvar med lånen.
Göran säger: Hej Funderar på att amortera bort hela mitt huslån då sparräntan är så låg, sparar pengar istället för att betala räntan. Är det en lönande ide, på kort eller längre sikt. Finns det några övriga nackdelar att ha ett obelånat hus?
Annika Creutzer säger: Amortera är en utmärkt sparform just nu. Nackdelen med att vara obelånad är att det kan vara svårt att få nytt bolån (om du skulle behöva till reparationer e dyl) om du blir pensionär med mycket låg pension eller blir arbetslös och får en kraftigt sänkt inkomst.
Evert säger: Hej Annika, Jag är skuldfri och har mina tillgångar i kontanter (förutom en bostadsrätt utan lån). Jag fasar för ev. hyperinflation förr eller senare. Hur ska jag bäst placera mina kontanter. Guld eller annat?
Annika Creutzer säger: Blir det hyperinflation så kan Riksgäldens realräntekonto vara ett alternativ. Då får du både en ränta och täckning för inflationen. Guld anses vara högt värderat nu i och med finanskrisen. Finns alltså risk för prisras. Reala tillgångar som mark kan också vara ett alternativ.
Mita säger: Boränterna är onormalt låga nu, hur hög ränta tror du man kan förvänta sig om 3 år?
Annika Creutzer säger: Sedan förra finanskrisen har den rörliga boräntan legat kring 6 procent. Det kan anses vara ett normalläge. Men det finns risk för en hög inflation (sedlar trycks för att dämpa effekterna av finanskrisen) och då kan räntan lätt stiga ännu mer. 12-14 procent låg den vid under den förra finanskrisen och åren därefter (ungefär till 1995).
Bea säger: Är det rätt läge att låna pengar och renovera badrum nu?
Annika Creutzer säger: Ja, om du inte är alltför högt belånad i övrigt. Med skattereduktionen för hustjänster (inkl ROT) har du ett gyllene tillfälle att förbättra din bostad och öka dess marknadsvärde. Är ditt hus yngre än fem år måste du snabba dig på. Efter 1 juli får du ingen skattereduktion för ROT om ditt hus är yngre än fem år.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
bea säger: Jag har mitt bolån på Swedbank men jag har en annan bank där min lön går in. Är det ett bra argument att erbjuda sig att bli helkund hos Swedbank för att pressa ner boräntan lite på bolånet? Har rörlig 3 månaders.
Annika Creutzer säger: Ja, men pröva också vad den andra banken kan erbjuda dig för ränta. Kanske får du en lägre boränta hos banken där du har ditt lönekonto. Jämför också med andra banker och glöm inte att pruta.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka frågor. Jag är tillbaka och chattar kring privatekonomifrågor om en vecka. Då räknar jag med att svara på frågor kring deklarationen.

ARTIKELN HANDLAR OM