Så sparar du smartast

1 av 2 | Foto: Johnér
Sparkonto eller aktier? Så sparar du smartast.
MIN EKONOMI

Svenskarna sparar rekordmycket. Nästan en tiondel har en miljon kronor eller mer liggande på sparkontot.
Men med superlåga räntor finns det smartare sätt att spara på.
– Börja stegvis. Man kan inte starta en bil på treans växel, säger Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza.

Svenskar har i snitt 162 000 kronor i sparande per person, vilket är rekordmycket. Nästan en av tio vuxna svenskar har över en miljon kronor på sparkontot, enligt en Sifo-undersökning.
– Många har en lite för stor del av sina sparpengar på sparkontot. De flesta skulle få en bättre balans genom att satsa en del på breda aktiefonder, säger Johanna Kull, sparanalytiker på Avanza.

Ett vanligt råd brukar vara att ha ungefär två månadslöner liggande på sparkontot som en buffert. Har man mer pengar än så kan det vara läge att starta ett så kallat Investeringssparkonto (ISK).
– Det rekommenderar jag till nästan alla. Det är skattemässigt gynnsamt, enkelt och gratis att starta, säger Joakim Bornold, sparekonom på Nordnet.
– Var beredd på att det kan gå upp och ner men över tid växer sannolikt pengarna, säger Johanna Kull.

Båda två råder den som vill spara utanför sparkontot att ta det stegvis.
– Det går inte att starta en bil på treans växel. Flytta över lite pengar på ISK-kontot det första du gör varje månad och anpassa konsumtionen efter sparandet, säger Johanna Kull.
– Det viktigaste är att fråga sig själv varför man sparar. Har du en miljon kronor på sparkontot ska det vara ett medvetet val. Ska du spara i aktier och fonder, börja stegvis och ta det försiktigt, säger Joakim Bornold.

Sparkonto

  • Fördelar
    Tryggt och säkert. Passar för pengar du vet att kommer att behöva inom ett-två år.

  • Nackdelar
    På grund av ränteläget växer pengarna knappt något.

  • Experternas råd
    Johanna Kull: Här förvarar du dina pengar du tror att du kommer att behöva använda inom ett till två år. Men många svenskar har lite för stor del av sitt sparande här och skulle tjäna på att flytta över mer till breda aktiefonder.
    Joakim Bornold: Rådet är att ha ungefär två månadslöner på sparkontot. Om du vill spara på någon form av nischbank med högre ränta, kolla att de har insättningsgaranti så att staten garanterar pengarna tillbaka.

Investeringssparkonto (ISK)

Ett inversteringssparkonto (ISK) är ett förenklat sätt att spara i aktier eller fonder. Skillnaden mot ett vanligt fondkonto eller att ha aktier i en depå är att du betalar en årlig schablonskatt på värdet av ditt sparande, istället för att betala skatt de gånger du säljer med vinst. Sparandet är inte bundet utan du kan sälja innehav när och hur ofta du vill.

  • Fördelar
    Ger förhoppningsvis avkastning på några års sikt. Enkelt och smidigt jämfört med att spara direkt i aktier. Du kan starta ett konto gratis hos de flesta banker och nätmäklare med bank-ID. Skatten är låg och jämn och du slipper deklarera dina affärer.

  • Nackdelar
    Värdet på ditt sparande kan sjunka enskilda år beroende på börsens svängningar. Ställer högre krav på dig som sparare jämfört med att ha pengarna på ett vanligt sparkonto, eftersom du måste välja vilka fonder du vill spara i.

  • Experternas råd
    Johanna Kull: Börja med en globalfond eller Sverigefond som innehåller massor av olika bolag. Spara lite varje månad istället för vid ett enskilt tillfälle.
    Joakim Bornold: Välj en bred aktiefond, en globalfond eller Sverigefond är en utmärkt start. Ha inte pengar här som du behöver inom fem år eftersom börsen kan svänga upp och ner på kortare sikt.

Aktier

  • Fördelar
    Att bygga en egen aktieportfölj kostar inget jämfört med fonder som måste ta ut avgifter. Du kan välja att köpa aktier i bolag du är intresserad av eller tror extra starkt på.

  • Nackdelar
    Kräver ännu mer tid och engagemang än att spara i ett ISK-konto. Risken är också större ifall enskilda bolag faller på börsen.

  • Experternas råd
    Johanna Kull: Se till att bygga en portfölj med minst 10 bolag i 5 olika branscher om du vill spara direkt i aktier.
    Joakim Bornold: Hoppa inte på heta bolag efter tips från kompisar. Det blir mer en form av spekulation än investering och blir ofta dyrt.

Amortering

Att amortera av ditt bolån till exempel kan också ses som en form av sparande eftersom dina framtida ränteavgifter blir lägre.

  • Fördelar
    Ett tryggt sparande. Passar de med sämre ”sparkaraktär” eftersom det automatiskt dras av varje månad från ditt lån.

  • Nackdelar
    Ger ingen framtida inkomst utan sänker bara dina framtida kostnader.

  • Experternas råd
    Johanna Kull: Utgå från amorteringskravet även om du inte har ett nytt bolån. Alltså, se till att amortera 2 procent per år ner till 70 procent, och 1 procent årligen ner till 50 procent.
    Joakim Bornold: Om du har andra lån än bolån, till exempel blancolån eller kontokrediter, se till att amortera ner dem innan bolånet eftersom räntan sannolikt är högre.