Här är de nio bästa tipsen för din pension

Foto: Privat/ Johner
Du kan göra massor med din pension - bara du är aktiv och sparar.
MIN EKONOMI

Struntar du i din pension?
Sluta med det - och ta ansvar över pensionen på samma sätt som du gör med din lön i dag.
– Pensionen är din framtida inkomst, säger Fredrik Lanner, pensionsrådgivare och författare.

Det är lätt att bara lägga det orangea kuvertet åt sidan på samma sätt som med andra tråkpapper.

Men fler borde aktivt ta ansvar för sin inkomst som pensionär. Det är här och nu du kan påverka den.

– Du är mån om din lön i dag och då borde du vara mån om din framtida inkomst senare också, då du är ledig och kan nyttja den på ett helt annat sätt, säger Fredrik Lanner, pensionsrådgivare och författare till ”Pensionsboken”.

Aktiva val gör skillnad

Det finns en hel del du kan göra. Varje steg utför inte mirakel men många bäckar små.

– Det kan göra fem-tio procent här och där. Min stora predikan är att du måste ta ansvar själv, säger Lanner.

Här är de tio bästa tipsen för att maxa din pension:

1. Inkomstpensionen

Det här är den delen av den allmänna pensionen som ger dig pensionsrätter för din inarbetade arbetstid. Varje år avsätts 16 procent av din intjänade inkomst till den här potten. Taket ligger på cirka 42 000 kronor i månadslön.

Fredrik Lanner:

– Du kan inte påverka den här delen på annat sätt än att försöka tjäna så mycket som möjligt upp till 42 000 kronor och arbeta så länge som möjligt om man har den möjligheten. För varje år som du jobbar extra får du ungefär 1000 kronor mer i månaden i allmän pension. Det blir en väldig skillnad om man går i pension vid 61 eller 65, framför allt om man ligger på gränsen till att klara sig. Då kan fyra tusen kronor mer i månaden göra mycket.

2. Premiepensionen

Det här delen av den allmänna pensionen kan du faktiskt påverka. 2,5 procent av din inkomst upp till 42 000 kronor i månadslön avsätts varje år till din premiepension.

Du kan välja hur pensionspengarna ska förvaltas, antingen bara låta pengarna vara kvar i den förvalda sjunde ap-fonden eller aktivt välja upp till fem olika fonder.

Fredrik Lanner:

– Sjunde ap-fonden har varit bra när det har gått bra på börsen. Men med en svajig marknad och hävstången kan sjunde ap-fonden vara svagare. Då är det bättre att sprida riskerna. Det är viktigt att se till att man har bra fonder med bra avkastning. Minska risken ju närmare uttaget du kommer.

Kolla hur fonderna har gått antingen via pensionsmyndigheten eller oberoende organisationen Morningstar, som betygsätter fonderna.

– Se till att ha fyra eller fem stjärnor. De visar historisk avkastningen inom sin kategori. Det är väldigt sannolikt att det går bättre för fonder som haft en bra avkastning.

3. Tjänstepension

Den avsätts av din arbetsgivare. Enligt Lanner kan tjänstepensionen i många fall representera en stor del av din totala pension, alltifrån 10 till 50 procent. Svårigheten är att förutse det totala utfallet om du fått tjänstepension från flera olika arbetsgivare under ditt arbetsliv.

Arbetsgivaren avsätter i många fall, inom kollektivavtal, 4,5 procent av din lön upp till 39 063 kronor. Tjänar du över 39 063 kronor i månaden sätts 30 procent av till tjänstepensionen.

Fredrik Lanner:

– Det viktigaste här är att säkerställa att du har en tjänstepension, vare sig du är anställd eller egenföretagare. Tjänstepensionen baseras ofta på din inkomst. Om du kan öka på inkomsten kan det göra väldigt stor skillnad i tjänstepensionen.

– Även här har förvaltningen en stor påverkan på utslaget. Får du två-tre procent extra i avkastning varje år kan det göra stor skillnad på 30 år.

4. Gör en prognos

På Minpension.se kan du se hela din pension och göra en prognos. De slår alltså ihop alla tårtbitarna i pensionen; allmänpension, ppm, tjänstepension och privatsparande. Den kan räkna ut hur mycket du får i pension beroende på vid vilken ålder du väljer att gå i pension. Fyll i de luckor i prognosen som saknas och jämför med din partner.

Fredrik Lanner:

– Det är viktigt att du gör det här så tidigt som möjligt för att kunna påverka ett privat sparande och få ut så mycket som möjligt i pension. Har man inte tillräckligt hög pension kan man börja spara på sidan om. Ju tidigare man märker att det inte räcker ju tidigare kan du spara. Gör prognosen varje år. Se hur det har utvecklats, vad som har ändrats och om det går åt rätt håll.

5. Löneväxla

Om du är höginkomsttagare och inte behöver hela din lön kan löneväxla vara ett alternativ. Då avsätter din arbetsgivare delar av din lön till din pension.

För att inte den allmänna pensionen ska sjunka och taken till sociala avgifter ska du ha kvar minst 42 000 kronor i månadslön efter löneväxlingen.

Du får dock bara spara 35 procent av bruttolönen till tjänstepensionen inklusive den vanliga tjänstepensionen.

Fredrik Lanner:

– Det är ett jättebra sätt att få mer avsatt till pensionen. Du får dessutom sex procent mer i avsättning till din pension än vad du skulle ha fått i lön eftersom skatten som arbetsgivaren betalar är lägre för pensionen.

6. Eget sparande

Starta ett eget pensionssparande så tidigt som möjligt efter förmåga. Se till att öronmärka det här kapitalet så att det inte används till någonting annan än just till pensionen.

Spara inte i en pensionsförsäkring för då blir du dubbel beskattad.

Fredrik Lanner:

– Om man börjar spara privat så tidigt som möjligt så känner man inte av det. Efter ett antal år kan det dock ge en slant. Ett månadssparande i en kapitalförsäkring eller ett investeringskonto är allra bäst.

– Jag skulle rekommendera aktiefonder, blanda gärna Sverige, USA, Europa och Asien. Över lång tid känns en räntefond ganska meningslös. Sannolikt kommer aktiefonden gå bättre. Ju närmare uttaget du kommer desto mer kan du sänka risken för klumpsumman som du sparat ihop.

7. Återbetalningsskydd

Ta ett aktivt beslut huruvida du behöver ett återbetalningsskydd för din pension eller inte. Återbetalningsskydd innebär nämligen att dina anhöriga får det samlade värdet av din pension när du dör.

Den med återbetalningsskyddet får dock en något mindre pension eftersom den går minste om arvsvinster. Arvsvinsterna kan öka din pension med mer än tio procent.

Fredrik Lanner:

– I många fall är det bara lämpligt för den ena partnern att ha detta skydd, till exempel om den andra partnern har en låg förväntad pension. Många har återbetalningsskydd trots att man inte har några nära anhöriga. Om man är singel och inte har några barn kastar man pengarna i sjön.

8. Livslängd

Väldigt många väljer att ta ut sin tjänstepension fördelat på endast fem år medan övriga delar i pensionen löper på livet ut. Enligt Lanner ska man inte underskatta sin livslängd.

Fredrik Lanner:

– Man får ut jättebra pension under de här fem åren men det blir problematiskt när pensionen sjunker från 30 000 kronor i månaden till 15 000 helt plötsligt. Dessutom betalar man ibland onödigt hög skatt om man bara tar ut på så kort tid.

9. Bostadskö

Det här är en av de viktigaste tipsen som de allra flesta glömmer bort eller skjuter på framtiden - att ställa sig i bostadskö till en hyresrätt i tid. När du känner dig mogen, exempelvis lagom till pensionen, kan du få loss kapital till din pension.

Fredrik Lanner:

– Det kan ofta handla om mycket pengar. I storstäderna kan man ha 5–7 miljoner kronor i sina hus. Man kan gå från en väldigt låg pension till en jättebra pension om du säljer det. Du kan hyra bostad resten av livet istället som ett sätt att frigöra kapital under pensionen.

– Vissa säger att de inte har råd att flytta för att det är så hög skatt, men hyr i stället. Ställ dig i bostadskö så kan du välja var du vill bo.

ARTIKELN HANDLAR OM