Så förbereder du din ekonomi inför 2020

Sparande, bolån, skatt och pension – så blir din ekonomi nästa år

avGustaf Larsson

Vi lämnar snart ett 2019 bakom oss. Ett år fyllt av oroväckande nyheter kring den svenska kronan, där rapporter kom om att högkonjunkturen är på väg att gå ur tiden, och ett år då en höjd pensionsålder blev ett faktum.

Men hur blir 2020? Sparekonomen Frida Bratt har tagit fram spåkulan och kommer här med sina bästa tips inför nästa år.

Så ska du spara under 2020

Trots att konjunkturen har försämrats har börsen gått starkt under hösten. Det talar för att vi har en lite lugnare period framför oss på börsen de närmaste veckorna, konstaterar Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.

– Jag tror att 2020 blir ett helt okej år på börsen, säger hon.

Oavsett vad man själv tror om börsen är det viktigt att ha rätt uppdelning av sparandet. Dela därför upp sparandet i olika ”påsar” beroende på när du ska ha pengarna, är hennes råd:

  • Buffertpengar för oförutsedda utgifter ska ligga på ett bankkonto med insättningsgaranti.

  • Sparande till pensionen, till barn eller barnbarn bör vara placerat i aktiefonder, så att pengarna får möjlighet att växa på lång sikt.

  • Sparande på 3-5 års sikt behöver du fördela mellan aktiefonder och räntefonder.

– Är du orolig för pengarna, och tycker det känns jobbigt när börsen svänger, har du för hög risk i den sparpåsen, säger Frida Bratt.

Bolån 2020 – så ska du tänka

Frida Bratt förutspår att bankerna kommer passa på att höja bolåneräntorna i samband med att – om det nu sker – Riksbanken höjer till nollränta.

Det måste man vara beredd på, menar hon.

– Tänk på att det lär bli en räntehöjning från Riksbanken, och sedan inte mycket mer på en lång tid. I teorin bör dessutom nollränta bli en lättnad för bankerna, som lagt på marginaler för att kompensera för den kostnad minusräntan inneburit för sparandet på sparkonton. Det kan vara bra att ha i bakhuvudet när bankmannen skyller på Riksbanken som en anledning att höja räntan, säger Frida Bratt.

Huruvida man ska bunden, delvis bunden eller rörlig ränta är – som mycket annat inom ekonomi – beroende på.

– Det bör fortsatt löna sig att hålla räntan rörlig under nästa år, så länge du är beredd på att den kan bli några punkter högre vid årsskiftet. Men Riksbanken lär inte höja mycket mer därefter och bolåneräntorna kommer förbli låga.

Hon fortsätter:

– En rörlig ränta innebär att du kan nyttja det något bättre konkurrensläget på bolånemarknaden. Ställ flera banker mot varandra och var beredd att byta bank.

Så kommer den svenska kronan utveckla sig

Om Riksbanken håller vad de har lovat och höjer från minus- till nollränta i slutet av året, finns det stora chanser att kronan kommer att stärkas.

Men Frida Bratt menar att en eventuell räntehöjning redan är inräknat i kronkursen.

– Däremot kan en mjuklandning för konjunkturen göra att kronan stärks, eftersom kronan tenderar att pressas i orostider då den ses som en liten och osäker valuta. Det talar för att kronan möjligen stärks nästa år, om man tror på en lite bättre konjunktur.

Man ska dock komma ihåg att kronan i ett historiskt perspektiv ändå lär förbli svag. Ta höjs för en svag krona när du planerar nästa års utlandsresa och välj gärna svenskt i matbutiken, eftersom den svaga kronan märks på högre priset på importerat.

Foto: Philip Coroiu/Nordnet
Ekonomen Frida Bratt spår ekonomiåret 2020.

Pensionen 2020 – så påverkas du

Pensionssystemet kommer att ändras utifrån flera apekter nästa år. Bland annat höjs den lägsta åldern för att ta ut pension, från 61 till 62 år. Du ges också rätt att vara kvar på jobbet till 68 års ålder.

En annan förändring på pensionsområdet är att garantipensionen, de lägsta pensionerna, höjs med maximalt 200 kronor i månaden. Dessutom höjs taket för bostadstillägget. Samtidigt sänks skatten för pensioner över 17 000 kronor.

– Det kan såklart tyckas orättvist att det bara är på dessa pensionsnivåer skatten sänks, men det beror på att skatten tidigare har sänkts på lägre pensionsinkomster, säger Frida Bratt.

Om du planerar att gå i pension någon gång under 2020 rekommenderar Frida Bratt att börja planera uttaget redan nu.

– Gå in på minpension.se och gör en prognos över pensionen. Gör en budget med din kommande, förmodligen lägre, inkomst. Börja plocka ut först från den försäkring som i dag inte är flyttbar och som drar höga avgifter.

– Det kan vara klokt att välja olika uttagstider för olika försäkringar. Glöm inte att kolla om du har rätt till bostadstillägg, säger hon.

Så ändras din skatt nästa år

Det sker en rad skatteändringar inför 2020, bland annat slopas värnskatten från och med årsskiftet.

För den som har en inkomst på 751 000 kronor blir skatten 1 610 kronor lägre per år. Vid en årsinkomst på 8 000 kronor blir skatten 4 110 kronor lägre, och den som har en inkomst på 1,5 miljoner per år får sänkt skatt med cirka 39 000 kronor per år. Detta enligt beräkningar från regeringskansliet.

Även människor boende i glesbygden får sänkt skatt, med i snitt 137 kronor i månaden.

– Å andra sidan behålls överindexeringen med två procentenheter på bensinpriset samtidigt som man sänker skatten, vilket i slutändan resulterar i en höjning med 15 öre vid pumpen. Detta påverkar många glesbygdsbors plånböcker negativt, säger Frida Bratt.

Boendeekonomi 2020

Går du i flyttankar? Nästa år återinförs taket för uppskov. Å andra sidan höjs det, vilket innebär att man från och med nästa år får skjuta upp beskattningen av upp till tre miljoner kronor.

– Dessvärre vet vi inte när regeringen avser slopa uppskovsräntan på 0,5 procent, vilket gör situationen lite knepig för den som planerar att flytta nästa år, säger hon.

Med tanke på de låga bolåneräntorna har det faktiskt lönat sig att till och med låna för att betala av vinstskatten, konstaterar Frida Bratt, eftersom uppskovsräntan motsvarar en ränta på hela 3,25 procent.

– Nu blir rådet att avvakta och invänta besked om att räntan slopas helt, säger hon.

ARTIKELN HANDLAR OM

Sparande

Pension

Nordnet

Bolån