Dolda pensionsfällan som många missar

Så mycket sparar du på en avgiftsfri kapitalförsäkring

avGustaf Larsson

Foto: Martina Holmberg / TT Fredrik Sandberg / TT
En kapitalförsäkring kan vara kostsam om man inte ser upp.

Genom att välja fel typ av kapitalförsäkring kan man förlora hundratusentals kronor i pension.
Frida Bratt, sparekonom på Nordnet Bank, ställer sig kritisk till de dolda avgifterna.

– Det är viktiga tusenlappar som i stället skulle kunna läggas till pensionen, säger hon.

Kapitalförsäkring går att likna vid ett försäkringsskal där man antingen kan välja egna fonder att placera i, eller låta pensionsbolaget förvalta försäkringen.

De flesta kapitalförsäkringar tar ut en avgift, fast eller rörlig, som gör att pengar som annars skulle gå till pensionen kan gå förlorade.

– Det handlar i vissa fall om skyhöga avgifter som växer över tid, tusenlappar som kanske försvinner helt i onödan, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet Bank och utvecklar:

– Det här är det många sparare som inte ens tänker på och kanske inte ens vet om. Det är viktiga tusenlappar som i stället skulle kunna läggas till pensionen, om man som sparare väljer något av de gratisalternativ som finns.

Foto: Nordnet Bank
Frida Bratt ställer sig kritisk till avgifterna på kapitalförsäkringar.

”Bankmannen är knappast opartisk”

Det man betalar för är ofta rätten till rådgivning hos banken eller försäkringsbolaget. Enligt Frida Bratt kan det vara behövligt för många som behöver hjälp med att strukturera upp sitt sparande, men hon understryker att våldigt få utnyttjar den här tjänsten.

– Dessutom kan man fråga sig om det är rimligt att varje år betala tusentals kronor för något enstaka rådgivningstillfälle. Och bankmannen är knappast heller opartiskt ska vi komma ihåg.

”Välj kapitalförsäkring utan avgift”

Hon menar att de produkter man blir rekommenderad kanske inte är det bästa för just dig, medan banken eller försäkringsbolaget kan tjäna på att du väljer deras produkt.

– Många skulle spara väldigt mycket pengar på att själva försöka ta kontroll över sitt sparande och välja kapitalförsäkringar utan avgifter, alternativt ett investeringssparkonto som inte kostar något.

Bindningstiden på kapitalförsäkringar varierar allt från en månad upp till 15 år. I dag tar bankerna och försäkringsbolagen ut en avgift för att låta en avsluta en kapitalförsäkring i förtid. Frida Bratt ställer sig kritisk till detta, och argumenterar för att det hela bör regleras av lagen.

– Sådan lagstiftning är på väg, men den är otillräcklig och möjliggör fortsatta straffavgifter för den som vill avsluta en kapitalförsäkring och starta en ny hos ett annat bolag. Det bör kosta max 500 kronor, tycker jag. Våra pensionspengar är så pass viktiga och avgifterna har så oerhört stor betydelse för ekonomiska framtid.

Exempel: Så mycket sparar man på en avgiftsfri kapitalförsäkring

  • Eva sparar i en kapitalförsäkring, 2 000 kronor i månaden i 30 år i en kapitalförsäkring som har en avgift på 0,9 procent. Snittavgiften för de fonder hon valt i försäkringen är 0,5 procent. Efter 30 år är hennes pensionssparande värt 1,66 miljoner kronor kr före skatt. Hon har betalat 266 000 kronor i avgifter under åren.

  • Hade hon i stället valt att spara 2 000 kronor i månaden i 30 år i en kapitalförsäkring utan avgift hade utfallet blivit radikalt annorlunda. Fonderna i försäkringen har en snittavgift på 0,5 procent. Efter 30 år är då hennes pensionssparande värt 1,95 miljoner kronor före skatt. Hon har betalat 106 000 kronor i avgifter.

  • Om vi antar att Eva som pensionär plockar ut pengarna på tio år betyder det att hon skulle kunna få 2 400 kronor i högre pension varje månad, om hon hade sparat i en kapitalförsäkring utan avgift (före skatt).

  • Totalt hade det handlat om 290 000 kronor mer i pension om hon hade valt en kapitalförsäkring utan avgift.

ARTIKELN HANDLAR OM