”Fortsätt med rörlig ränta”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

MIN EKONOMI
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

ForexTrading.se säger: Hej Annika! Vad tror du om privatinvesteringar i valutor nu när det är sådan volatil marknad?
Annika Creutzer säger: Det är mycket svårt att handla valutor och göra vinst på dem som vanlig småsparare. Men visst finns det instrument för den intresserade. Det är dock svårt att slå proffsen. Det är också så mycket som kan hända som kullkastar prognoser, ett terrordåd t ex kan få en valuta att dyka djupt en kortare tid.
Studerande säger: Har en fråga angående A-kassa. Min sambo arbetar och har provisionslön vilket inte ger honom pengar för att ens kunna klara hyran varje månad. Och vad jag har förstått får man inte säga upp sig från ett jobb och sedan begära A-kassa. Hur ska man då få ekonomin att gå ihop? Vet du hur reglerna ser ut? Tacksam för svar!
Annika Creutzer säger: Vad jag känner till är reglerna sådana att du får a-kassa men du har en längre karenstid innan du kan få ut några pengar. Är det inte bättre att söka nya jobb samtidigt som sambon ändå drar in mer än a-kassa på sitt nuvarande jobb?
Sara säger: Hur mycket är normalt att lägga pengar på mat i ett tvåmannahushåll?
Annika Creutzer säger: Om alla måltider äts hemma räknar Konsumentverket med att två vuxna behöver ca 3 500 kr i månaden. Äts luncherna ute så stannar det vid ca 2 700 kr/mån.
Tom säger: Jag har rörliga räntor på mitt lån på 1,5 milj. Ska jag ha is i magen eller har jag anledning att oroa mig inom de närmsta 6 mån?
Annika Creutzer säger: Ja, du kan ha is i magen och fortsätta med rörlig ränta. Men börja redan nu att ta ut en högre ränta av dig själv, minst 3 procent. Mellanskillnaden sparar du på ett buffertkonto för framtida utgifter eller för extra amorteringar. Då vänjer du din ekonomi redan nu vid högre räntor. För räntorna kommer att stiga inom 1 år enl de flesta prognoserna.
Bodil säger: Jag tycker att framgången och utfallet för en fond borde påverka avgiften. Har upptäckt att vissa fonder med dyra avgifter gått betydligt sämre än vanliga billiga Indexfonder inom samma region! Vad säger du?
Annika Creutzer säger: Du har helt rätt. Många dyra fonder som säljs som aktivt förvaltade är sämre än de indexfonder som sköts av datorer. Vi skrev en del om detta i förra veckan. Läs gärna de artiklarna. Det finns vissa fonder som tar en högre avgift om de lyckas över en viss nivå och låg avgift därunder. Det kan vara något att ta efter för fler. Se hur en fond har gått under en längre tid i förhållande till samma marknad (ex liknande indexfond) kolla också förvaltaren. Låt inte banken välja fonder åt dig.
Patrik säger: Hur gör man enklast för att samla alla sina skulder i ett stort lån om man har många kreditförfrågningar?
Annika Creutzer säger: Tala med din bank. Förklara som det är och be om ett lån med så låg ränta som möjligt. Är du med i facket kan du fråga efter ett fackligt medlemslån. Det har låg ränta. Lånet kom en gång i tiden till för att hjälpa människor sanera sina kontokortsskulder. Lånet finns hos de större bankerna och villkoren kan variera lite beroende på bank och fack.
ludde säger: Hej! Jag ska äntligen flyga ur boet och flytta till egen lägenhet är det tänkt. Min fråga är. Vad tycker du är mest lämpligt, bostadsrätt eller hyresrätt? Har bra ekonomi, fast inkomst, får ut 23-24000 i månaden.
Annika Creutzer säger: Har du råd att köpa en lägenhet och ändå ha marginaler för det oförutsedda så tycker jag att du ska satsa på detta. Men var noga med att jämföra priser. Köp hellre en lägenhet som är billigare med reparationsbehov än en nybyggd med hög avgift. Då kan du renovera i den takt som du har råd med. Bostaden har varit en bra investering för de allra flesta.
Jonas säger: Hej! Jag är 24 år gammal, och har för 2 år sedan börjat spara i IPS. Vilket belopp är lagom? Jag sparar idag 500kr i månaden.
Annika Creutzer säger: Det är bra att du sparar och IPS är oftast det mest prisvärda av det pensionssparformer som är avdragsgilla. Om du ska spara mer beror helt på om du har andra pengar till de stora utgifterna som du kan ha framför dig som familjebildning, studier och bostad. Bind inte upp för mycket i pensionssparande så att du måste ta dyra lån. Hoppas att du har en IPS utan avgifter, det varierar något mellan bankerna.
tobie säger: Om man har en fast inkomst på 20 000 per månad, är det okej då att ha en bil som kostar 5 000 per månad samt ha ett boende på en hyra på 8 000 kr??
Annika Creutzer säger: Det låter väldigt mycket. Räkna på vad du får ut efter skatt. Du ska helst inte låsa upp mer än hälften till "måsteutgifter" som bostad, bil, försäkringar, nödvändig mat, arbetsresor e dyl. Har du så dyr bostad och bil kan det vara svårt att spara och framför allt klara dig om du blir sjuk eller förlorar jobbet.
Maria Metz säger: Hej Annika. Vad rekommenderar du hur jag ska gör med en placeringskonto som går ut i dagarna och jag vill inte heller föda giriga människor med hög lön och bonusar? Hjälp mig med placeringen.
Annika Creutzer säger: Välj ett bra sparkonto med hög ränta och insättningsgaranti. Det finns fasträntekonton som placeringskontot men just nu ger de inte så bra om vi ser till de prognoser som talar om stigande räntor inom ett år. Tidigare har det ofta varit mycket bra val.
Sofi säger: Tror du huspriser (villor, fritidshus) kommer sjunka?
Annika Creutzer säger: Ja, rent generellt tror jag att de faller när räntorna stiger, arbetslöshet ökar. Men det kommer alltid att finnas områden och bostäder som är så attraktiva att de inte påverkas nämnvärt.
Markus Jalmerot säger: Hej, tror du att guld kan vara en fortsatt bra investering? Eller har du förslag på andra alternativa investeringar? /Markus från Råvaror.se
Annika Creutzer säger: Guldpriset ökar när oron i världsekonomin ökar. Men om inget oväntat händer så tror jag att guldpriserna kan sjunka i takt med att finanskrisen klingar av. Däremot bör efterfrågan öka på de råvaror som behövs i början på en konjunkturuppgång, till viss verkstad, infrastruktur e dyl.
Bodil säger: Jag och min man har sparat i flera olika fondpensionsförsäkringar, varav en IPS. Har för mig att fondbyten inte beskattas i en IPS. Bör man inte byta ut de andra försäkringarna då och lägga dem också i IPS?
Annika Creutzer säger: Om du kan det enligt de avtal du har med försäkringsbolagen. Men jag är tveksam om du har den friheten i gamla pensionsförsäkringsavtal. Allt fondsparande i försäkringsform; pensionsförsäkring eller kapitalförsäkring är utan skatt på kapitalvinsten. Istället är det en avkastningsskatt på hela kapitalet som tas ut årligen oavsett om fonderna stiger eller sjunker i värde.
Thomas Claesson säger: Jag hade SE-Banken i 30 år innan jag bytte till Skandiabanken. Nu har hjälp min fru och en bekant att byta. När nu Skandiabanken ger för dålig ränta så sparar jag i BlueStep och SevenDay. De ger mycket bättre ränta, jag tycker det är bra, vad tycker du? Finns det några risker trots att de ger bankgaranti?
Annika Creutzer säger: Du får alltid tillbaka dina pengar, upp till insättningsgarantins tak på 500 000 per sparare och bank. Men det kan ta tid om en bank går i konkurs. Spararna i Custodia fick vänta uppåt ett år. Så spara aldrig pengar du behöver inom kort tid hos någon av de nya bankerna. Du kan också ha lite koll på vad som händer och flytta pengarna snabbt om det börjar gunga. Men i vissa fall kan det också bli ett klipp. Många satte in pengar hos Parex bank. Den fick den lettiska staten ta över. Det går inte att börja placera där nu. Men de som kom in tidigare kan nu vara kvar och få en bra ränta. Räntan är nu 5 procent.
Moderator säger: Detta var sista frågan. Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka och varierande frågor. Om en vecka är jag tillbaka och svarar på nya frågor kring privatekonomi.