”Halva disponibla inkomsten kvar efter måsteutgifter”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om ekonomi

MIN EKONOMI
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

mk säger: Hur mycket tycker du ska man tjäna för att ta ett lån på ca 3500000/4000000 för att köpa hus? Vi är en familj med 2 barn. Med all lön + barnbidragen får vi netto 40 000. Vi har en bostadsrätt som ska säljas och kan få en kontantinsats på ca 500 000.
Annika Creutzer säger: Jag tycker att ni ska räkna med en ränta på 6 procent. Lånar ni 4 miljoner får ni en månadskostnad bara på räntorna på 14 000 kronor efter ränteavdraget. Ni bör dessutom ha några tusen i månaden till underhåll, renovering e dyl. Dessutom är det bra att amortera så att halva huset är betalat vid pensionering. Ni kan nog klara lånet men frågan är hur mycket annat ni då måste avstå ifrån. Mitt grundråd är att aldrig binda sig vid högre "måsteutgifter" än halva den disponibla inkomsten.
Bodil säger: Hej Annika Jag undrar över hur du ser på förvaltning av PPM-pengarna via bolag. Jag har idag ett företag som heter Aktiva Fonder. De har hjälpt mig sedan 2004. Är det ett bra företag eller har du förslag på något bättre, i så fall varför?
Annika Creutzer säger: Många av dessa företag är bra men det finns också bra alternativ som är gratis. Bland andra har tidningen Privata Affärer ihop med Indecap en ppm-portfölj som har gått mycket bra under flera år. Personligen föredrar jag tjänster där jag får råd men där jag själv gör eventuella byten. Jag lämnar ogärna ifrån mig koder, som ppmkoden, för att någon annan ska sköta mina pengar.
Ullabella säger: Jag har pengar sparade, öronmärkta för att jag ska kunna sluta arbeta några år före 65. Är det bäst att ta ut pensionen vid tex 62 år och då komplettera med sparade pengar eller att vänta med att ta ut pensionen(som då blir högre) och endast leva på sparande pengar några år.
Annika Creutzer säger: Är du frisk och förhoppningsvis lever länge så är det bra "värdeökning" på att vänta med att ta ut pensionen. Men du kan ta ut en liten del av pensionen, kanske en fjärdedel, och skjuta upp resten. Se till att inte tömma alla besparingarna för det kan vara skönt att också ha råd att köpa en del tjänster och annan guldkant på tillvaron under pensionärslivet.
Wictoria HÃ¥nell säger: Hej jag sparar 1400 kr månad till ett sparkonto, spar också 700 till AMF pension och 500 kr i HQ Kinafond,samt 200 kr i bospar till framtida barn, fördelar jag bra eller vad rekommenderar du? Häls Wictoria
Annika Creutzer säger: Hoppas att du valt ett sparkonto med hög ränta. Gissar att det är ett avdragsgillt pensionssparande hos AMF. Det kan vara okej, bäst är om du har en hög marginalskatt nu och räknar med en lägre som pensionär när pengarna betalas ut. Fonden är bra men relativt riskfyllt. Det kan nog bli stora variationer i avkastningen. Bosparande är ofta med mycket dålig ränta. Det kan ge bättre avkastning att spara direkt i fonder. Men är man angelägen om köplatsen kan det vara bra. HSB delar också ut hyreslägenheter till sina bosparare. Men de nybyggda bostäderna är ofta förhållandevis dyra för den som flyttar hemifrån.
Rebecca säger: Hej! Jag har precis börjat studera och får nu fullt CSN. Hur lägger jag upp en budget på bästa sätt?
Annika Creutzer säger: Gå in på Konsumentverkets hemsida och hämta broschyren Koll på pengarna. Där finns en bra budgetmall för unga med eget boende. Tänk på att lägga undan lite för oförutsedda utgifter som tandläkare, datorhaveri e dyl.
Anna säger: jag är 29, tycker du det är en god idé att börja pensionsspara, i sådant fall, hur mkt?
Annika Creutzer säger: Jag tycker att det är bra med långsiktigt sparande och att man tänker på pensionen. Men det är viktigare att ha pengar sparade till stora utgifter dessförinnan som familjebildning, studier och bra bostad. Det avdragsgilla pensionssparandet passar bäst när de större utgifterna är avklarade, du har en lön med högre marginalskatt (du betalar statlig skatt) och du har buffertpengar på banken.
Thomas säger: Hej Annika ! Finns det ngn bra tumregel för hur hög kvoten disponibel inkomst / boendekostnader max bör vara, för exvis en stockholmsfamilj ?
Annika Creutzer säger: I min modell för en balanserad ekonomi brukar jag tala om att "måsteutgifter" inte ska ta mer än halva den disponibla inkomsten. I måsten räknar jag in boendekostnaden, bil och den bilkörning som inte är nöje, nödvändig mat och nödvändiga kläder, försäkringar, a-kasseavgift, tandläkare e dyl. Det långsiktiga sparandet, inkl amorteringar på bolån och studielån, bör vara ca 20 procent och då finns det 30 procent över till "vill-utgifter", som semester, mat och kläder utöver det nödvändiga, fest, nöje, sport e dyl. Men detta är bara en modell. Den passar långt ifrån alla. Ex finns det bara en inkomst, är du student, pensionär med låg pension, nyskild, arbetslös, har mycket låg lön e dyl så fungerar den inte. Se den som ett kostråd och följ den så långt som det passar dig.
Freddie säger: Vad behöver man ha koll på när man flyttar hemifrån?
Annika Creutzer säger: Sin ekonomi! Fundera på utgifter och se till att ha lite extra sparat om något händer. Se tidigare fråga om studentens ekonomi.
Eva säger: Hur mycket tjänar en bankman på att sälja en kapitalförsäkring på 150 000 till mig som kund?
Annika Creutzer säger: Det varierar mellan olika bolag. Men säljaren är enligt Finansinspektionens regler skyldig att uppge hur stor provisionen är från olika försäkringsbolag. Är det bankens eget försäkringsbolag är det inte samma ersättningar utan säljaren har framför allt sin fasta lön.
Lena säger: Vi har fått ärva 400 000 kr. Vad föreslår du att vi gör? Vi äger en villa och har inte så mycket i lån på denna. Vi är i 55-års åldern.
Annika Creutzer säger: Grattis! Placera en del på längre sikt 5-15 år. Då kan ni ta lite större risker och välja att ha en del av detta, eller allt, i aktiefonder. Detta kan ni antingen direktäga eller äga genom en kapitalförsäkring. I det senare fallet välj en som inte har några avgifter. En del placerar ni på några års sikt och tar du mindre risk, ett konto med bra sparränta, kanske fasträntekonto. Och en mindre del gör ni något kul för nu. Min egen erfarenhet är att om jag tar lite och gör något kul direkt så är det mycket lättare att spara, och inte röra, resten. Men det är, som sagt, min personliga erfarenhet.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
Daniel säger: Hej. Sparar undan pengar till min flicka (nu 3år), men vilket sätt är att föredra? Hade tänkte tagit ett vanligt konto som man låser med vanlig fast ränta, men det fanns inte längre. Fonder eller aktier vet man ingenting om. Vad föreslår du?
Annika Creutzer säger: När hon är så ung som 3 år tycker jag att du kan ha en del i aktiefonder också. Men välj en bred fond med låg avgift, exempelvis en global indexfond. En liten del kan också placeras på ett bra sparkonto. Det kan ju hända att fonderna gått ner när hon vill börja använda pengarna och då är det bra att även ha en del på banken. Fundera också på om sparandet ska stå i hennes namn eller i ditt. I det senare fallet avgör du när hon får tillgång till pengarna. I det första fallet är det 18-årsdagen som gäller. Sedan gåvoskatten avskaffades är det lättare att själv välja.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla bra och varierade frågor. Jag är tillbaka nästa vecka och svara på frågor kring privatekonomi.