”Minsta buffert bör vara två månaders utgifter”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

MIN EKONOMI
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

Eva Mars säger: Hur länge ska man behöva vänta på skatteåterbäringen? Har deklarerat på pappersblankett och förväntade mig återbäringen i början av augusti men vid kontroll med skattemyndigheten fick jag beskedet att deklarationen inte var färdiggranskad men jag fick inte något annat besked.
Annika Creutzer säger: Det kan ta ända till mitten av december innan alla är klara. Senast i luciaveckan ska de sista beskeden skickas ut.
Ewa H säger: Jag undrar om jag går bort (dör) tar mina barn över mina lån?
Annika Creutzer säger: Nej. De betalas i första hand med tillgångar i dödsboet. Överstiger skulderna tillgångarna så försätts dödsboet i konkurs och alla kvarvarande skulder avskrivs.
säger: Hej! Vilket ger mest, fonder eller fasträntekonto på fem år?
Annika Creutzer säger: Det varierar från tid till annan. Jag tror att fonder, generellt sett, kommer att ge mer de närmaste fem åren. Men ser vi bakåt så tror jag att fasträntekonto kan ha gett mer. Men det är givetvis skillnad på olika fonder.
Karin säger: Hej! Jag studerar och har ett lån hos CSN som ligger på ca 150 000 kronor, om drygt 1,5 år kommer jag att vara färdigutbildad med en rekommenderad ingångslön på 26 000 kronor. Hur mycket är rekommenderat att jag lägger månadsvis på avbetalning av CSN, pensionssparande samt en buffert för oanade utgifter?
Annika Creutzer säger: Du kommer att få ett krav från CSN som baseras på hur gammal du är. Fråga CSN redan nu vad det kan bli. Långsiktigt sparande, till pension och annat, beror på familjeförhållande, övriga lån e dyl. Har du inga barn så passa på att spara så mycket du kan innan de kommer. Minsta buffert bör vara två månaders utgifter. Men gärna mer. Räkna kanske totalt 5 000 kr/mån.
Vuxen son? säger: Hej, jag har fyra barn varav en tog studenten i våras, söker jobb men vad är rimligt att betala hemma när man är 19?
Annika Creutzer säger: Konsumentverkets Koll på Pengarna har bra beräkningar. För en son som äter lunch ute kan en lämplig summa vara 3 550 kr. Det inkluderar mat, del i hyra, försäkringar, media, el e dyl.
Roger säger: Vad skulle du rekommendera för sparande till mina barn som är 1 & 4 år gamla?
Annika Creutzer säger: Det beror helt på er ekonomi. Men undersökningar visar att ett vanligt belopp är 500 kr/barn och månad. Fundera på om sparandet ska vara på eget konto, då bestämmer du när barnet ska få pengarna, eller på konto i barnets namn, då är pengarna tillgängliga när barnet blir myndig.
Janet säger: Bör man binda sina lån nu eller vänta tills hösten/vintern?
Annika Creutzer säger: Jag är ingen vän av bundna lån. En undersökning från SBAB visar att den som haft bundet under tio år har betalat ungefär dubbelt så mycket som den som har haft rörligt (beror också till viss del på sjunkande räntor under denna tid). Det ser ut som om vi kommer att ha låga räntor en längre tid. Det ser vi på att även bundna har fått sänkta räntor de senaste dagarna. Se bundet som en försäkring som du ofta får betala lite extra för. Har du rörligt (vilket vanligen är lika med 3 månaders bindning) kan du byta bank när du vill och göra extra amorteringar när du vill.
Vicky säger: Hej! Rekommenderar du att man ska amortera så mycket som möjligt på sina lån just nu eller spara pengarna?
Annika Creutzer säger: Det är ett utmärkt tillfälle att amortera ner lånen om de är höga. Förr eller senare är räntorna tillbaka på mer normala nivåer. Har du ingen buffert bör du dock prioritera det. Minst motsvarande två månaders utgifter på ett vanligt konto.
Ida säger: Vi har precis köpt hus. Vi fick vårt hus ganska billigt. Vi betalade 1,350 och huspriserna ligger på ca 2 mille här i området. Ibland mer och ibland mindre. Beroende på skick. Vi har inte så stora grejer som behöver fixas utan det handlar mer om modernisering. En kompis till mig tycker vi ska höja vårt bolån och sen renovera. Jag är tveksam då jag egentligen inte har panik och vill väldigt gärna resa. Jag har två barn på 9 och 6 och jag tänker att man vet aldrig vad man får för utgifter när det gäller dem. Alltså när de är tonåringar. Vad tror du äventyrar man ngt av att låna upp till renovering?
Annika Creutzer säger: Ni ökar er sårbarhet om ni lånar för att renovera. Räkna på hur ni klarar utgifterna i så fall om räntan går upp till den mer normala nivån 6 procent. Visst är det ett bra tillfälle att renovera när man får skattereduktion för ROT men för att utnyttja detta krävs att inkomsten är god och att räntekostnaderna inte är för höga.(Se tidigare artiklar på aftonbladet.se/ekonomi).
Vega säger: Hur tycker du jag bör beräkna storleken en räntebuffert om jag vill spara till en sådan varje månad?
Annika Creutzer säger: Räkna på 6 procents ränta, det är en normalnivå. Ta så mycket pengar från ditt vanliga konto och sätt av på ett särskilt konto. Därifrån betalar du dina räntor. Mellanskillnaden står kvar på kontot som en buffert. Blir det mycket på kontot kan du göra en extra amortering då och då. Fördelen med detta sätt är att du inte vänjer ekonomin vid denna extremt låga räntenivå.
Anne säger: Hej, både jag och min man har tjänstepension på ca 1500kr/mån, behöver vi pensionsspara även privat? Vi är båda 37 år.
Annika Creutzer säger: Har ni bra jobb och får tjänstepension inbetalad hela yrkeslivet och räknar med lägre kostnader som pensionärer kanske det inte behövs något eget sparande. Gör beräkningar på minpension.se. Men det låter lite med 1500 kr per månad. Är det en privat lösning? För en kollektivavtalad pension bör ge mer om den är avgiftsbestämd. Är det en kollektivavtalad pension? Vill du veta mer om pensioner kan du läsa min Sparskola på pengar24 eller på aftonbladet.se
en13-årig kille säger: Hur mycket ska en 13-årig kille ha i vecko/månadspeng?
Annika Creutzer säger: För en 13-åring är det vanligast med månadspeng. 275-300 kr är en vanlig nivå. Men det viktigaste är att ni pratar igenom vad pengarna ska räcka till. Bio? dataspel? Om det är många utgifter kan det vara bra att ha högre peng. Och att ni inte sticker till extrapengar då och då. Det är ingen bra uppfostran.
Omduvill säger: Min kompis är 17 år och han får bara 500 kronor i månaden av sina föräldrar, och de pengarna han får gör han av med på ungefär 1 vecka sen får han ha tråkigt resten av veckan när hans kompisar hittar på roliga saker. Har du nån bra lösning så att han inte gör av med alla pengarna på en gång?
Annika Creutzer säger: Han kan be sina föräldrar om veckopeng istället. Vid 17 år är det farligt att ha hans beteende. När han fyller 18 är han myndig och kan ta dyra sms-lån e dyl. Bra att han har en klok kompis som du.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
micke säger: Hej ponera att jag vinner 150 miljoner ikväll på lotto :) hur ska jag förvalta dessa på bästa sätt?!
Annika Creutzer säger: Det är enormt mycket pengar. Sätt in dem på några olika bankers bästa konton och ta det lugnt en tid. Lär dig så mycket du kan, prata med många utan att berätta hela beloppet. Sedan flyttar du lite i taget till fonder, kanske köper mark, ger bort en del, unnar dig det du längtar efter och låser in en del för framtiden på olika sätt i olika sparprodukter. Och håll dig nykter. Många miljonvinnare har supit ihjäl sig.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka frågor! Nästa vecka är jag tillbaka och svarar på frågor om privatekonomi.