”Bostadsmarknaden är räntedumpad”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

MIN EKONOMI
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

Wiola säger: Hej, jag är en arbetslös trebarnsmamma med skulder utan underhåll och liten a-kassa har du några tips hur jag ska göra för att få ner mina kostnader varje månad?
Annika Creutzer säger: Jag förstår att du har det tufft. Kan du pressa fram ett bättre underhåll eller på annat sätt få högre inkomst? Jag gissar att du redan sett över alla utgifter. Men för att få en bra överblick är det bra att göra en budget så att du vet vad du har och så att du bygger upp en liten buffert. Kan du undvara 100 kr i månaden så är det bra. Se till att alltid betala hyran, det är den viktigaste räkningen. Försök också flytta ihop dyra smålån till ett med lägre ränta om det går. Kommunens skuldrådgivare kan kanske hjälpa dig. Tyvärr är det ofta lång kö men du borde vara prioriterad.
Mats Granholm säger: Räknas flyttkostnad som en hushållsnära tjänst och får man i så fall göra avdrag för kostnaden att anlita en flyttfirma?
Annika Creutzer säger: Flyttkostnad räknas inte som en hustjänst. Däremot kan du få skattereduktion för flyttstädning. Och måste du fräscha upp bostaden före flytt, ommålning eller dylikt kan du också få skattreduktion för detta inom ramen för ROT i hustjänsterna.
Gustaf säger: Är det läge att börja fondspara nu?
Annika Creutzer säger: Jag tillhör dem som tycker att det alltid är bra att fondspara månadsvis. Gör du det så köper du andelar både när de är "billiga" och "dyra". Det jämnar ut riskerna. Kortsiktigt tror jag på en rekyl på börsen under hösten men på längre sikt är trenden uppåtgående. Sprid dina risker och placera både i Sverige och globalt.
Jonas säger: Är det läge att investera i en bostadsrätt?
Annika Creutzer säger: Jag tror inte du ska se på bostadsrätten som en investering utan som ett sätt att ha ett bra boende. Bostadsmarknaden är vad jag vill kalla räntedumpad, dvs det extremt låga ränteläget håller uppe priserna trots att vi har en ökad arbetslöshet som brukar pressa ner priserna. Risken finns att räntorna stiger samtidigt som arbetslösheten växer. sammanfaller det så tror jag att vi om ett år eller två kan få se fallande bostadspriser. Dock brukar inte riktigt attraktiva bostäder påverkas.
Albert säger: Funderar att om ett år eller två år köpa hus. Problemet är att jag jobbar inom media och är projektanställd, ca 10 månader per år, resterande a-kassa. Sådan är branschen. Kan det negativa med detta (ej fastanställd) uppvägas med att jag har en bra ekonomi i övrigt, ca en miljon sparat etc. Eller kollar de endast på om man är fast anställd?
Annika Creutzer säger: Bankerna frångår allt mer kravet på fast anställning utan ser till inkomstnivån, kontinuerliga inkomster och i övrigt väl skött ekonomi. Kan du visa att du har ett bra sparkapital så att du inte behöver något topplån så ökar dina odds. Allt är egentligen en förhandlingsfråga. Fråga gärna flera banker den dag det är aktuellt.
DJ säger: Är det någon ide att binda räntan med ett bolån på 590.000 kr?
Annika Creutzer säger: Du tjänar mycket sällan på en bunden ränta. En undersökning från SBAB som vi skrev om nyligen på E24 visar att det bundna lånet har varit 43 procent dyrare under en lång mätperiod. Men har du en ansträngd ekonomi kan det vara bra med den försäkring som det innebär att ha bunden ränta.
Göran Lindvall säger: Angående Rotavdraget, jag skickade in till skatteverket för ca 1,5 månad sedan. Vi har inte fått någon bekräftelse från dem att de mottagit vår blankett. Kan man förvänta sig någon bekräftelse?
Annika Creutzer säger: Är du privatperson så får du ett beslut så småningom. Ansökan ska vara inne senast i maj nästa år så det är ju ingen brådska. Är den inne före februari så finns skattereduktionen med i beräkningen på deklarationen. Är du företagare så låter det mycket länge. De flesta får sina pengar inom 10 dagar. Kolla med Skatteverket.
Evelina säger: Hur kan influensan påverka min ekonomi?
Annika Creutzer säger: Få du influensa så måste du vara hemma från jobbet. Det innebär en karensdag, dvs en dags avdrag på lönen. Sedan kommer sjukersättningen, först från arbetsgivaren och efter två veckor från Försäkringskassan. Denna ersättning påverkas av om du arbetar där det finns kollektivavtal eller inte. Finns avtal så får du ca 90 procent av din lön när du är sjuk. Kolla med ditt lönekontor vad du kan förvänta dig. Blir det en omfattande pandemi kommer Sveriges ekonomi att påverkas. Tillväxten kan dras ner med 0,5 procent.
Göran Lindvall säger: Vi band boräntan till 5,06 på hela lånet vid husköpet. Det har vi tills november 2010. Vi har ca 1 350 000 i lån. Sitter vi fast eller kan man lösa detta lilla misstag vi gjorde? Vänner vi känner har ju lånat dubbelt och sitter med rörliga med mindre kostnad per månad, det suger men det är ju vårt eget misstag. Sedan undrar jag om du kan rekommendera någon speciell bank, vi vill gärna inte sitta kvar i Swedbank när lånen skall läggas om nästa år. Swedbank verkar väldigt ostabila på marknaden. Var har du själv dina personliga lån? Eller vilket låneinstitut hade du valt idag?
Annika Creutzer säger: Har du en bunden ränta kan du begära offert på vad det kostar att lösa lånet i förtid. Den kostnaden ska täcka bankens förlust av att du "hoppar av" i förtid. Så du som låntagare brukar sällan tjäna något på detta. Dock är kostnaden avdragsgill som skuldräntan. Swedbank är inte någon ostabil bank. Skulle, mot all förmodan, en bank gå omkull så slipper vi inte betala våra lån. Då säljs lånestocken vidare till någon annan. När du väljer bolånebank ska du förhandla med flera och ta den som ger dig de bästa villkoren. Vi är idag för veka mot bankerna och de har de senaste månaderna ökat sina marginaler. Det visar Finansinspektionens rapport som kom för några dagar sedan.
Malin säger: Du skrev förra veckan till en som frågade om pensionssparande och du tyckte inte hon skulle pensionsspara än då hon var så ung och du tyckte hon kunde spara till framtiden med familj o så i stället. Hur tycker du att jag och min man ska göra, vi har villa, två små barn under 4 år, vi har båda fast jobb. vi pensionssparar i nuläget 200 kr i månaden.
Annika Creutzer säger: 200 kr i månaden är för lite för att täcka de avgifter som dessa pensionsförsäkringar vanligen har. Antingen ska ni inte spara alls eller så ska ni öka till minst 500 kr var i månaden. Ni kan istället spara i en billig kapitalförsäkring och där ha fonder eller direktspara i fonder. Och framför allt är det ett bra att amortera på lånen när räntan är låg. Då minskar ni er sårbarhet.
Pontus säger: När tror du räntorna på sparkontot når 5% igen?
Annika Creutzer säger: Mycket svår fråga. I dag kan vi parera inflationen på ett sätt som gör att det inte är troligt med så höga räntor igen. I alla fall så länge som Riksbanken har som uppdrag att hålla inflationen inom 2 procent +/- en procentenhet. Bankräntan går mycket sällan över Riksbankens reporänta. Dock kan du hitta enstaka aktörer som ger hög ränta. Då beror det ofta på att det är det sätt de lånar upp pengar för att sedan ge dyra lån.
Micke säger: Hej!När ska man börja fundera på att binda räntorna? Det kommer olika bud från alla håll och kanter tycker jag!
Annika Creutzer säger: Jag tycker bara att man ska ha bunden ränta om man behöver ha den försäkring som det innebär. Som jag svarade på en tidigare fråga så är bunden räntan sällan billigare än rörlig (dvs 3 månadersräntan). Den rörliga har också fördelen att du kan amortera av mer på lånet när du vill och flytta till annan bank om villkoren försämras eller någon annan är bättre. Bind aldrig på längre tid än du tänker bo kvar. För annars måste du betala räntekompensation för att lösa lånet i förtid.
Moderator säger: Detta var sista frågan. Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka frågor! Nästa vecka är jag tillbaka och svarar på nya frågor kring privatekonomi.