”Förbered dig för tre- eller fyrdubbel ränta”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

MIN EKONOMI
Foto: LOTTE FERNVALL
Annika Creutzer, chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24.se.

Mattias Andersson säger: Hej Annika. För det första tycker jag du är suverän som ekonomisk pedagog! Tänkte höra vad du tycker om privat ekonomi på skolschemat och när kan detta bli en verklighet? Och jag undrar också hur mycket ensamstående med 25 000:- boende i Göteborg brukar lägga för kostnad på boendet? Sen har du en väldigt fiffig ekonomisk produkt som hjälper många och den finns på www.cardo.nu Fortsätt ditt goda arbete!
Annika Creutzer säger: Tack för de värmande orden! Tyvärr blir privatekonomi inte ett ämne i skolan. De styrande tycker att det kan tas upp lite då och då i olika ämnen. Men det tycker inte jag. Det är viktigt att få möjligheten att se helheten. En vanlig kostnad för boendet för en ensamstående är ca 1/3 av den disponibla inkomsten (efter skatt och med bidrag e dyl). Dock är det ofta dyrare i storstäderna så där kan det bli större del. Detta gäller förstås vid normala inkomster som din och inte för studenter, de med låga pensioner e dyl.
Anna Rudholm säger: Hej Annika, jag har en fråga angående min ekonomi. Så här ligger det till. Jag har en skuld på 1,5 miljoner och har dessutom kronofogden efter mig. Min nettolön ligger på 14 000 och har dessutom inga andra inkomster. Vad ska jag ta mig till? Mvh Anna Rundholm
Annika Creutzer säger: Du ska omedelbart vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivare. Du måste få hjälp att se över skulderna och se om de går att lägga om, förhandla ner eller på annat sätt blir överkomliga. Om det inte går kan skuldsanering vara ett alternativ. Men lyft luren redan i dag.
Anna K säger: Hej! Jag är en tjej som jobbar heltid men vantrivs med jobbet. Min sambo har startat egen firma med obetydlig framgång. Jag mår dåligt av mitt jobb och undrar om du tror att jag vågar söka nytt? Jag har försäkringar både hos A-kassa och bolåneskydd men är osäker på om det gäller även om jag skaffar nytt jobb, provanställning och ev blir av med det? Tack!
Annika Creutzer säger: Jag tycker att du ska söka ett nytt, fast jobb. Hoppa inte av ditt nuvarande innan du ha ett annat fast jobb. Det är tuffa tider nu och värre kan det bli. Din sambo bör också överväga om han ska fortsätta en firma som inte bär sig eller söka sig andra inkomster. Har ni en bra fördelning av kostnader, testamente e dyl? Bra att ni har bolåneskydd. Men han bör inte gå i personlig borgen för lån till firman, då kan hans del av bostaden i värsta fall mätas ut.
Kajsa säger: Hejsan! Min kompis är 12 år och får inte julklappar hemma (eftersom de åker på skidsemester varje vinter, istället). Hon vill gärna ha julklappar. Jag vill ge henne någon speciellt, som hon blir riktigt glad för. Men jag vill inte att det ska kosta alldeles för mycket!
Annika Creutzer säger: Den allra bästa presenten är att du är en sådan omtänksam kompis. Kanske kan du bjuda på bio? Det finns presentkort att ge bort och kompisen vill säkert i så fall att du följer med. En bra bok kan också vara ett alternativ. Den kan kompisen ta med på skidsemestern.
Fredrik säger: Hej! Har ett bolån på 800 000 kr med bindningstid till 2017 på 5%. Har fått ett pris av banken att det skulle kosta 46 000 kr att lösa detta -30%=32 200 kr. Detta betalar vi kontant. Då tänkte vi i så fall gå över till 3 mån ränta, idag på 1,5%. Ligger räntan kvar på 1,5% i ett år så har vi tjänat in 20 000 kr. Vad bedömer du att 3 mån räntan ligger på om 2-3 år är ju den intressanta frågan om detta överhuvudtaget ska vara aktuellt. Kommer vi att se räntor uppåt 10% i framtiden? Vad är ditt tips, lösa lånet eller ha kvar på 5 %. Tack! Fredrik.
Annika Creutzer säger: Finansinspektionen räknar med att normalräntan är 5,5 procent. Men det kan ta flera år innan räntan är där. De flesta tror att den kan vara 1 procentenhet högre om ett år och kanske ytterligare 1 procentenhet till året därpå. Kanske kan ni tjäna lite på att lösa i förväg men det blir nog inga stora belopp. Den fasta räntan kan ju ses som en försäkring och om det kostar lite mer så kan du betrakta det som en försäkringspremie. Med rörlig ränta har ni möjlighet att göra extra amorteringar om ni kan och vill.
Lina säger: Om man är två personer som är arbetslösa o har a-kassa i en familj vad ger du för förslag hur man ska leva göra för att hålla ner ex matkostnader osv.
Annika Creutzer säger: När det finns tid till matlagning så kan man spara en hel del på genomtänkta inköp, långkok och att baka själv. Matkostnader kan också hållas nere om man köper mat efter årstid, skippar halvfabrikat, tar tillvara rester och struntar i läsk, chips och annat som egentligen inte är mat. Fundera också på vilka andra utgifter som kan hållas nere, ex resor med eventuell bil, begagnade kläder istället för nya, loppis/blocket-försäljning. Finns det möjlighet att hyra ut en del av bostaden eller fritidshus kan det också ge tillskott. Skattereglerna har blivit mycket mer fördelaktiga från och med i år.
Lars säger: Jag har bo-lån på drygt 1 miljon. Hur rekommenderar du att jag ska göra med bindning och bindningstid?
Annika Creutzer säger: Rent ekonomiskt brukar det löna sig bäst med rörlig ränta. Men bunden ränta kan vara bra om det finns små marginaler i ekonomin. Det är som att ha en försäkring (se ovan). I dag är det mycket bra tillfälle att amortera på bolånen för räntan kommer att stiga till det tre- eller fyrdubbla.
Jenny säger: Hej! Jag är student och skulle vara i behov av ett lån för att täcka av små krediter som jag har. Men ingen vill ge mig lån pga att jag är student och har tidigare skulder. Har du något tips på vad jag kan göra ?
Annika Creutzer säger: Försök att lösa lånen istället ett och ett. Har du något du kan sälja? Kan du arbete lite extra? Du kanske kan få en liten kredit på ditt bankkonto, så kallad lönekontokredit. Den har ofta en hyfsad ränta jämfört med kreditbolagen i allmänhet. Men att ta lån för att lösa lån kan också göra att du hamnar djupare i skuldfällan.
Sanne säger: Jag har en villa med totalt ca 1,7 milj i lån. Jag har allt med rörliga räntor för jag tror på det i längden. Vad säger du?
Annika Creutzer säger: Dagens låga räntor kommer förr eller senare att stiga till tre- eller fyrdubbelt. Förbered dig för det redan i dag. Ta ut en högre ränta av dig själv, kanske 5-6 procent. Sätt in pengarna på ett konto. Därifrån betalar du dina räntor. Mellanskillnaden blir en bra buffert och kan också användas för extra amorteringar. Då väljer du din ekonomi redan nu vid en högre ränta. Har du en mycket snäv ekonomi kan du behöva ha bunden ränta med den trygghet det ger, även om det i kronor kan bli lite dyrare för dig (se ovan).
Per säger: Rekommenderar du att spara i blandfonder?
Annika Creutzer säger: Nej, jag tycker det är bättre att ha rena aktiefonder och rena räntefonder/bra bankkonto. Tanken är att förvaltaren ska flytta mellan aktier och räntepapper efter vad som är bäst vid varje tillfälle. Men det är ofta som fördelningen inte förändras utan andelen är densamma oavsett hur marknaden är. Det finns dock undantag. Väljer du en blandfond så välj en med hög ranking enligt Morningstar eller annan erkänd bedömning.
Moderator säger: Här kommer sista frågan.
Patrik säger: Hej! Är det bra att pensionsspara privat i sin bank?
Annika Creutzer säger: Det beror på hur gammal du är, om du har klarat av andra stora investeringar i livet som studier, familjebildning och bra bostad, vilken marginalskatt du har och hur du sparar för övrigt. Det avdragsgilla pensionssparandet i bank kallas IPS. Menar du att bara spara med tanke på pension så rekommenderar jag alla att försöka ha ett långsiktigt sparande, men det behöver inte vara ett avdragsgillt sparande i pensionsförsäkringar eller IPS. Det passar långt ifrån alla.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka och varierande frågor. Nästa vecka är jag tillbaka och svarar på frågor kring privatekonomi.